Ипотека с PESEL UKR или картой CUKR – что проверяет банк (2026)
Автор: Tacjana MasiukiewiczДля иностранцев~6 мин чтения
Коротко: с номером PESEL со статусом UKR или с картой побыту CUKR можно подать заявку на ипотеку, но каждый банк сам решает, примет ли он ваш документ о пребывании. Статус UKR подтверждает легальное пребывание только до 4 марта 2027 г., а карта CUKR – на 3 года, поэтому при кредите на 25–30 лет банк смотрит прежде всего на стабильность пребывания, доход в Польше и историю в BIK. Сначала проверьте кредитоспособность с экспертом и только потом выбирайте квартиру; первоначальный взнос – от 10 %, лучше 20 %.
Обновлено: ноябрь 2026 г. Подготовила: команда TM Invest.
Главное
- Ни один закон не запрещает ипотеку человеку со статусом UKR или картой CUKR – решение за банком и его процедурами.
- Статус UKR (временная защита) – легальное пребывание до 4.03.2027. Выезд из Польши более чем на 30 дней означает потерю защиты.
- Карта CUKR – разрешение на временное пребывание на 3 года; заявления подаются электронно до 4.03.2027.
- Банк проверяет: срок действия документа о пребывании, стаж и доход в Польше, BIK, первоначальный взнос, происхождение денег.
- Порядок: сначала оценка кредитоспособности с экспертом, затем подбор квартиры и бронирование.
Этот гид посвящён тому, как подготовить заявку. Правовые детали статуса UKR и карты CUKR, сроки и сборы мы описываем в статье Ипотека для украинцев – PESEL UKR, карта CUKR, условия.
Что даёт статус UKR, а что карта CUKR – с точки зрения банка
Банк, выдающий кредит на 25 или 30 лет, должен оценить, сможете ли вы получать доход в течение всего срока погашения, – этого требует от банков Rekomendacja S Комиссии финансового надзора. Поэтому так важно, на каком основании и как долго вы можете легально жить и работать в Польше.
| Ситуация | До какого срока легальное пребывание | Как обычно смотрит банк |
|---|---|---|
| Только PESEL со статусом UKR | До 4.03.2027 (пока действует решение Совета ЕС) | Самый короткий горизонт; часть банков не примет заявку или попросит карту побыту |
| Подано заявление на карту CUKR | По-прежнему на основании статуса UKR | Подтверждение подачи заявления помогает в разговоре, но банк обычно ждёт карту |
| Карта CUKR получена | 3 года с даты выдачи карты | Оценка как при обычной карте временного пребывания: срок действия карты, непрерывность работы |
| Следующее разрешение, постоянное пребывание или долгосрочный резидент ЕС | До даты окончания действия карты или бессрочно | Позиция всё лучше – постоянное пребывание и резидент ЕС ближе всего к ситуации гражданина Польши |
Практический вывод: если вы соответствуете условиям карты CUKR и думаете об ипотеке, обычно выгоднее сначала подать заявление на карту, а разговор с банком планировать заранее. Помните: после получения карты CUKR вы теряете статус UKR и связанные с ним выплаты, но получаете более стабильный документ. Подробнее обо всех видах пребывания: Ипотека и карта побыту.
Квартиры за 800 тыс. – 1 млн zł: Варшава и Вроцлав
ЖК со свободными квартирами за 800 тыс. – 1 млн zł. Эксперт по кредитам рассчитает платёж и кредитоспособность под выбранную квартиру.
Apartamenty Metro Wilanowska
Osiedle Bokserska 71
Kijowska Vita
Swobodna Living
По бюджету: Квартиры за 800 тыс. – 1 млн zł в Варшаве · Премиум-апартаменты от 1,5 млн zł в Варшаве · Квартиры за 800 тыс. – 1 млн zł во Вроцлаве · Премиум-апартаменты от 1,5 млн zł во Вроцлаве
Что банк проверяет помимо документа о пребывании
Доход в Польше и стаж работы
Проще всего получить кредит по трудовому договору (umowa o pracę) в Польше с зарплатой на польский счёт – лучше после испытательного срока и с более долгим стажем у одного работодателя. Договоры поручения (umowa zlecenia), контракты B2B и ИП (JDG) тоже возможны, но банки обычно ждут более длинной истории дохода. Минимальный стаж зависит от банка – единого правила нет. Если у вас своя фирма, смотрите Ипотека для иностранца на JDG и B2B.
История в BIK
Кредиты, которые вы выплачиваете в Украине, в польском Бюро кредитной информации (BIK) не видны. Отсутствие истории не перечёркивает заявку, но небольшая кредитная карта, погашаемая вовремя, или покупка в рассрочку в Польше дают банку точку отсчёта. Важно: лимит карты снижает кредитоспособность, даже если вы им не пользуетесь. Отчёт о себе стоит скачать из BIK до визита в банк.
Первоначальный взнос и происхождение денег
Rekomendacja S предполагает первоначальный взнос 20 %, а 10 % возможно при дополнительном обеспечении – чаще всего страховке низкого взноса. При более коротком праве на пребывание банк может ожидать больше. Деньги на взнос лучше держать на польском счёте; если переводите сбережения из Украины или другой страны, подготовьте документы, подтверждающие их источник (выписки, договор купли-продажи, дарение). Подробнее: Первоначальный взнос – 10 или 20 %.
Валюта дохода
Ипотечный кредит может быть выдан только в той валюте, в которой вы получаете большую часть доходов или держите большую часть активов (ст. 6 закона об ипотечном кредите). При зарплате в злотых и кредит будет в злотых. Доход в гривнах или от удалённой работы на зарубежную компанию банк оценит осторожнее – об этом мы пишем в статье Доход из-за границы и ипотека в Польше.
Чек-лист документов перед разговором с банком
- Паспорт (действующий) и номер PESEL; при статусе UKR – подтверждение статуса в реестре PESEL, при карте CUKR – карта побыту.
- Подтверждение подачи заявления на карту CUKR, если оно на рассмотрении.
- Справка о трудоустройстве и доходах или документы фирмы (CEIDG, PIT, справки из налоговой – US и ZUS).
- Выписки с польского счёта, на который приходит зарплата, – обычно за последние 3–12 месяцев, в зависимости от банка.
- Документы о первоначальном взносе и его происхождении; иностранные документы – с присяжным переводом.
- Адрес проживания в Польше; часть банков спрашивает о регистрации (zameldowanie).
Полный список по источнику дохода: Документы для ипотеки.
Порядок действий: от документов до квартиры
| Шаг | Что сделать | Зачем |
|---|---|---|
| 1. Статус пребывания | Проверьте, соответствуете ли вы условиям карты CUKR, и подайте заявление в срок | Более длительный документ = больше банков на выбор |
| 2. Оценка кредитоспособности | Бесплатная консультация с кредитным экспертом: доход, BIK, взнос | Вы знаете, на какую сумму реально можно рассчитывать |
| 3. Выбор банков | Эксперт называет банки, которые примут ваш документ | Вы избегаете лишних отказов и запросов в BIK |
| 4. Подбор квартиры | Ищете в бюджете, который банк профинансирует | Бронь не сгорит из-за отказа в кредите |
| 5. Заявка и решение | Кредитное решение банк сообщает на 21-й день после получения заявки (раньше – с вашего согласия) | Время сравнить предложения нескольких банков (ст. 14 закона об ипотечном кредите) |
Как мы помогаем
Наши кредитные консультанты внесены в реестр, который ведёт Комиссия финансового надзора Польши (KNF), — как агенты посредника по ипотечным кредитам; для клиента помощь бесплатна. На бесплатной консультации мы проверим вашу кредитоспособность и то, какие банки примут статус UKR или карту CUKR, – ещё до подачи заявки. Только после этого подбираем квартиры, например в Варшаве или Вроцлаве. Консультации проводим на польском, русском и английском.
Частые вопросы
Дадут ли мне ипотеку только с PESEL UKR?
Это возможно лишь в некоторых банках и зависит от их процедур. Статус UKR подтверждает пребывание до 4 марта 2027 г., поэтому многие банки ждут документа на более долгий срок, например карты CUKR. Мы проверяем это индивидуально.
Стоит ли дождаться карты CUKR, прежде чем подавать заявку на кредит?
Обычно да, если вы соответствуете условиям: карта даёт 3 года легального пребывания и для банка является обычным разрешением на временное пребывание. За это время можно собрать документы о доходе и первоначальный взнос.
Можно ли взять кредит на 30 лет, если карта CUKR выдана на 3 года?
Можно, если банк это примет, – срок кредита не обязан заканчиваться вместе с картой. Однако банк оценивает риск того, что пребывание не продлят, и может потребовать за это больше, например более высокий взнос.
Учитывается ли доход из Украины в кредитоспособности?
Зависит от банка. Кредит обычно будет в злотых, поэтому доход в другой валюте банк считает осторожнее или не учитывает вовсе. Надёжнее всего – доход, полученный в Польше.
Какой первоначальный взнос мне нужен?
От 10 % цены квартиры при дополнительном обеспечении, стандартно 20 %. При коротком праве на пребывание банк может ожидать больше – поэтому сначала стоит проверить кредитоспособность.
Статья носит информационный характер и не является юридической консультацией или кредитным предложением. Условия банков меняются – мы всегда подтверждаем их перед подачей заявки.
Источники и дата проверки: 11.2026
- Закон от 23 января 2026 г. о сворачивании решений, вытекающих из закона о помощи гражданам Украины (Dz.U. 2026 poz. 203)
- Нижнесилезское воеводское управление (gov.pl) – карта побыту CUKR, статус UKR до 4.03.2027
- Ustawa o kredycie hipotecznym (закон об ипотечном кредите) – единый текст Dz.U. 2025 poz. 720 (ст. 6, ст. 14, ст. 23)
- KNF – Rekomendacja S (первоначальный взнос, срок кредитования, оценка кредитоспособности)
- BIK – отчёт о себе и бесплатная копия данных
- KNF – реестр посредников по ипотечным кредитам и агентов
Команда TM Invest
Поговорите с экспертом по ипотеке
Проверим вашу кредитоспособность, сравним предложения нескольких банков и проведём через заявку до подписания кредитного договора.
Узнайте, какую квартиру вы можете себе позволить →
- Для клиента бесплатно
- Кредитный консультант с записью в реестре KNF
- Помогаем и иностранцам; консультации на польском, русском и английском
Удобнее поговорить? +48 573 568 888 · WhatsApp
