Кредитный консультант: стоит ли обращаться, сколько стоит и кто платит посреднику

Ипотеку можно оформить самостоятельно в банке или с помощью специалиста, который сравнит предложения нескольких банков и проведёт вас через формальности. Объясняем, что делает так называемый кредитный консультант, чем посредник отличается от консультанта в понимании закона, как проверить его в реестре KNF (Komisja Nadzoru Finansowego, польский финансовый надзор) и кто платит за его работу.

Главное

• Посредничеством по ипотеке могут заниматься только компании и лица, внесённые в реестр кредитных посредников, который ведёт KNF.
• Прежде чем начать сотрудничество, посредник обязан сообщить вам, среди прочего, номер записи в реестре, с каким количеством банков он работает, какое вознаграждение получает от банка и какие платежи вносите вы (ст. 17 закона об ипотечном кредите).
• Посредник обычно получает вознаграждение от банка, поэтому для клиента его помощь часто не требует отдельной оплаты, но закон не запрещает брать плату с клиента, если об этом сообщено заранее.
• Название «независимый консультант» вправе использовать только посредник, не связанный с банками и не получающий от них вознаграждения (ст. 25 п. 3).
• В TM Invest с кредитом помогает кредитный эксперт: сравнивает предложения нескольких банков и ведёт вас по всему процессу, от заявки до кредитного договора.

Кредитный консультант: что он делает?

В обиходе «кредитный консультант» — это человек, который помогает получить ипотеку. На практике он обычно:

• оценивает вашу кредитоспособность и подсказывает, в каком бюджете искать квартиру,
• сравнивает предложения нескольких банков: маржу, комиссию, страховки, RRSO (годовую процентную ставку полной стоимости кредита) и дополнительные условия,
• подсказывает, как повысить кредитоспособность и какие документы подготовить,
• помогает подать заявки в несколько банков на основании одного комплекта документов,
• следит за сроками: действия информационного формуляра, кредитного решения и резервационного договора с застройщиком,
• объясняет положения кредитного договора и условия выплаты траншей при покупке квартиры в строящемся доме.

Кредитное решение всегда принимает банк: ни один посредник не может его гарантировать.

Кредитный посредник и консультант: в чём разница?

Закон об ипотечном кредите пользуется точными понятиями:

• посредник по ипотечному кредиту — предприниматель, который за вознаграждение представляет предложения кредитов, помогает подготовить договор или заключает его от имени банка,
• связанный посредник — работает в интересах одного банка, одной группы или менее половины кредиторов на рынке,
• агент — действует от имени одного посредника,
• консультационные услуги — представление потребителю рекомендаций по меньшей мере по одному кредитному договору как услуга, отдельная от выдачи кредита и от посредничества.

Закон также закрепляет за определёнными лицами названия. Банки, связанные посредники и их агенты не вправе использовать слова «консультант» и «консультирование» в названии и в рекламе (ст. 25 п. 2). Название «независимый консультант» положено только посреднику, который не связан с банками и не получает комиссии или иного вознаграждения от кредиторов (ст. 25 п. 3). При оказании консультационных услуг нужно представить не менее трёх предложений и рекомендацию в наилучших интересах клиента на долговременном носителе.

Как проверить кредитного консультанта?

1. Попросите номер записи в реестре и проверьте его в реестре кредитных посредников KNF.
2. Убедитесь, что получили письменно или в PDF информацию по ст. 17: связан ли посредник с банками, с какими банками сотрудничает, оказывает ли консультационные услуги, какое вознаграждение получает от банка и какие платежи вносите вы.
3. Спросите, сколько банков он реально сравнит по вашему делу.
4. Остерегайтесь обещаний «кредит точно одобрят»: кредитное решение всегда принимает банк.

Сколько стоит кредитный консультант?

Чаще всего кредитный посредник получает вознаграждение от банка, с которым клиент подпишет договор. Это вознаграждение должно быть раскрыто клиенту, а если его размер пока неизвестен, он указывается в информационном формуляре. Закон не запрещает брать плату и с клиента, но она должна быть раскрыта до начала сотрудничества и включена в RRSO. Независимый консультант живёт только за счёт платежей клиента.

Поэтому до начала сотрудничества спросите прямо: сколько я заплачу и за что?

Как мы помогаем с кредитом в TM Invest?

TM Invest помогает покупателям найти квартиру от застройщика в Варшаве и Вроцлаве и довести покупку до конца, в том числе в части финансирования. Наш кредитный эксперт проверит кредитоспособность, сравнит предложения нескольких банков, поможет подготовить заявку и согласовать график траншей с графиком договора с застройщиком (umowa deweloperska).

Так кредит и квартира у вас в одном месте: до подписания резервации вы уже знаете, на какую сумму кредита можете рассчитывать.

Когда стоит воспользоваться помощью?

• вы покупаете первую квартиру и не знаете процедуры,
• у вас нетипичные доходы: собственный бизнес, договор подряда (umowa o dzieło), доходы из-за границы,
• вы покупаете квартиру в строящемся доме, и кредит будет выплачиваться траншами,
• вы хотите сравнить несколько банков, но нет времени ходить в каждый по отдельности,
• у вас мало времени, потому что резервационный договор с застройщиком истекает.

Если у вас стандартный доход, высокий собственный взнос и хорошие отношения со своим банком, можно справиться самостоятельно, но всё равно стоит сравнить как минимум несколько предложений.

Читайте также:

• Какой банк выбрать для ипотеки: как сравнить предложения

Частые вопросы

Итоги

Хороший кредитный посредник экономит время, помогает сравнить банки и следит за сроками, но не заменит решения банка. Перед сотрудничеством проверьте его в реестре KNF и попросите информацию о вознаграждении. Как выглядит весь процесс, мы описываем в руководстве Ипотека в Польше: пошаговая инструкция, а на какую сумму можно рассчитывать, — в статье Кредитоспособность 2026: сколько дадут по ипотеке.

Покупаете квартиру от застройщика в Варшаве или Вроцлаве? Запишитесь на консультацию с кредитным экспертом: мы сравним предложения нескольких банков и поможем пройти путь от заявки до договора.

Правовое состояние на сентябрь 2026 г. Статья носит информационный характер. Решение о выдаче кредита и его условиях принимает банк.

Источники

• Закон об ипотечном кредите и о надзоре за посредниками по ипотечному кредиту и агентами — единый текст Dz.U. 2025 поз. 720 (ст. 4, 10, 17, 19, 25–28, 48, 57, 62).
• KNF — реестр кредитных посредников.