Кредитний радник: чи варто, скільки коштує і хто платить посереднику
Автор: Tacjana MasiukiewiczІпотечний кредит~5 хв читання
Іпотечний кредит можна оформити самостійно в банку або з допомогою фахівця, який порівняє пропозиції кількох банків і проведе вас через формальності. Пояснюємо, що робить так званий кредитний радник (doradca kredytowy), чим посередник відрізняється від радника в розумінні закону, як перевірити його в реєстрі KNF і хто платить за його роботу.
Найважливіше
- Посередництвом в іпотечних кредитах можуть займатися лише суб'єкти, внесені до реєстру кредитних посередників, який веде KNF (Комісія фінансового нагляду).
- Перед початком співпраці посередник має передати вам, зокрема, номер запису в реєстрі, інформацію про те, зі скількома банками він співпрацює, а також про комісію, яку отримує від банку, і про платежі, які сплачуєте ви (ст. 17 закону про іпотечний кредит).
- Посередник зазвичай отримує винагороду від банку, тож для клієнта його допомога часто безоплатна, але закон не забороняє брати плату з клієнта, якщо її розкрито.
- Звання «незалежний радник» може використовувати лише посередник, не пов'язаний із банками, який не отримує від них винагороди (ст. 25 п. 3).
- У TM Invest із кредитом допомагає кредитний експерт: порівнює пропозиції кількох банків і супроводжує процес від заявки до кредитного договору.
Кредитний радник: що він робить?
У розмовній мові «кредитний радник» — це людина, яка допомагає отримати іпотечний кредит. На практиці він зазвичай:
- оцінює вашу кредитоспроможність і підказує, в якому бюджеті шукати квартиру,
- порівнює пропозиції кількох банків: маржу, комісію, страхування, RRSO (реальну річну процентну ставку) та додаткові умови,
- підказує, як збільшити кредитоспроможність і які документи підготувати,
- допомагає подати заявки до кількох банків на підставі одного комплекту документів,
- стежить за строками: чинністю інформаційного формуляра, кредитного рішення і договору бронювання із забудовником,
- пояснює положення кредитного договору та умови виплати траншів при купівлі квартири в будинку, що будується.
Кредитне рішення завжди ухвалює банк, і жоден посередник не може його гарантувати.
Кредитний посередник і радник: чим вони відрізняються?
Закон про іпотечний кредит використовує точні поняття:
- посередник іпотечного кредиту (pośrednik kredytu hipotecznego) — підприємець, який за винагороду представляє пропозиції кредитів, допомагає підготувати договір або укладає його від імені банку,
- пов'язаний посередник (pośrednik powiązany) — діє на користь одного банку, однієї групи або менш ніж половини кредиторів на ринку,
- агент — діє від імені одного посередника,
- консультаційні послуги (usługi doradcze) — надання споживачеві рекомендацій щодо щонайменше одного кредитного договору як послуга, окрема від надання кредиту та від посередництва.
Закон також захищає назви. Банки, пов'язані посередники та їхні агенти не можуть використовувати слова «радник» чи «консультування» (doradca, doradztwo) у назві чи рекламі (ст. 25 п. 2). Назва «незалежний радник» належить лише посереднику, який не є пов'язаним і не отримує комісії чи іншої винагороди від кредиторів (ст. 25 п. 3). Надаючи консультаційні послуги, потрібно представити щонайменше три пропозиції та рекомендацію в найкращих інтересах клієнта на тривкому носії.
Як перевірити кредитного радника?
- Попросіть номер запису в реєстрі та перевірте його в реєстрі кредитних посередників KNF.
- Перевірте, чи отримали ви письмово або в PDF інформацію за ст. 17: чи посередник пов'язаний, з якими банками співпрацює, чи надає консультаційні послуги, яку комісію отримує від банку і які платежі сплачуєте ви.
- Запитайте, скільки банків він реально порівняє у вашій справі.
- Остерігайтеся обіцянок «кредиту напевно»: кредитне рішення завжди ухвалює банк.
Скільки коштує кредитний радник?
Найчастіше кредитний посередник отримує комісію від банку, з яким клієнт підпише договір. Цю комісію потрібно розкрити клієнту, а якщо її розмір ще невідомий, вказати в інформаційному формулярі. Закон не забороняє брати плату й із клієнта, але її необхідно розкрити до початку співпраці та врахувати в RRSO. Незалежний радник живе виключно з плати від клієнта.
Тож перед початком співпраці запитайте прямо: скільки я заплачу і за що?
Як ми допомагаємо з кредитом у TM Invest?
TM Invest допомагає покупцям знайти квартиру від забудовника у Варшаві та Вроцлаві й довести купівлю до кінця, зокрема з боку фінансування. Наш кредитний експерт перевірить кредитоспроможність, порівняє пропозиції кількох банків, допоможе підготувати заявку та узгодити графік траншів із графіком договору із забудовником (umowa deweloperska).
Завдяки цьому кредит і квартира у вас в одному місці: ще до підписання бронювання ви знаєте, на яку суму кредиту можете розраховувати.
Коли варто скористатися допомогою?
- ви купуєте першу квартиру і не знаєте процедури,
- у вас нетипові доходи: підприємницька діяльність, договір підряду (umowa o dzieło), доходи з-за кордону,
- ви купуєте квартиру в будинку, що будується, і кредит виплачуватимуть траншами,
- ви хочете порівняти кілька банків, але не маєте часу ходити до кожного окремо,
- у вас мало часу, бо договір бронювання із забудовником спливає.
Якщо у вас стандартний дохід, високий власний внесок і добрі стосунки з власним банком, ви можете впоратися самостійно, проте варто порівняти принаймні кілька пропозицій.
Читайте також:
Найчастіші запитання
Чи кредитний радник безоплатний?
Часто так, бо посередник отримує комісію від банку. Проте це не правило: посередник може брати плату з клієнта, якщо її розкриє.
Чи кредит через радника дорожчий?
Комісію посередника зазвичай платить банк. Незалежно від того, чи користуєтеся ви послугами посередника, порівнюйте RRSO і загальну вартість кредиту: ці показники охоплюють усі витрати, зокрема плату посереднику, яку сплачуєте ви.
Як перевірити, чи кредитний радник діє легально?
Перевірте його в реєстрі кредитних посередників KNF за назвою фірми або номером запису. Посередник зобов'язаний повідомити вам номер запису до початку співпраці.
Чим кредитний посередник відрізняється від радника?
Посередник представляє пропозиції і допомагає укласти договір. Консультаційні послуги — це окрема послуга, що полягає в рекомендуванні конкретних договорів, і при ній потрібно представити щонайменше три пропозиції. «Незалежним радником» може називатися лише посередник, який не бере комісії від банків.
Підсумок
Добрий кредитний посередник заощаджує час, допомагає порівняти банки і стежить за строками, але не замінить рішення банку. Перед співпрацею перевірте його в реєстрі KNF і попросіть інформацію про винагороду. Як виглядає весь процес, ми описуємо в посібнику Іпотечний кредит крок за кроком, а на яку суму можна розраховувати — у статті Кредитоспроможність 2026.
Купуєте квартиру від забудовника у Варшаві чи Вроцлаві? Запишіться на консультацію з кредитним експертом: ми порівняємо пропозиції кількох банків і допоможемо пройти процес від заявки до договору.
Правовий стан на вересень 2026 р. Стаття має інформаційний характер. Рішення про надання кредиту та його умови ухвалює банк.
Джерела
- Закон про іпотечний кредит та про нагляд за посередниками іпотечного кредиту й агентами (Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami), єдиний текст Dz.U. 2025 poz. 720 (ст. 4, 10, 17, 19, 25–28, 48, 57, 62).
- KNF: реєстр кредитних посередників.
