Programy mieszkaniowe 2026 – co obowiązuje: kredyt 2%, Pierwsze klucze, RKM

Wokół rządowych programów mieszkaniowych jest dużo zamieszania: o kredycie 0% i „Pierwszych kluczach” mówiło się miesiącami, a Bezpieczny Kredyt 2% wciąż pojawia się w wyszukiwarkach. Sprawdziliśmy w oficjalnych źródłach – na stronach rządu, BGK i w Dzienniku Ustaw – co naprawdę obowiązuje we wrześniu 2026 r. dla osób kupujących mieszkanie.

Najważniejsze informacje

• Bezpieczny Kredyt 2% – banki nie przyjmują wniosków od 2 stycznia 2024 r.; osoby, które go dostały, nadal otrzymują dopłaty przez 120 miesięcy.
• Kredyt mieszkaniowy #naStart („kredyt 0%”) – projekt ustawy wycofany, program nie wszedł w życie.
• „Pierwsze klucze” – projekt ustawy wycofany z prac rządu (w wykazie prac legislacyjnych ma status „wycofany”).
• Rodzinny kredyt mieszkaniowy z gwarancją BGK (kredyt bez wkładu własnego) – działa; banki mogą go udzielać do 31 grudnia 2030 r.
• We wrześniu 2026 r. nie obowiązuje ani nie jest procedowany nowy program dopłat do rat dla kupujących – rządowe wsparcie skupia się na budownictwie społecznym i komunalnym.

Programy mieszkaniowe 2026 – zestawienie

Program	Na czym polega	Status (wrzesień 2026)
Bezpieczny Kredyt 2%	dopłaty do rat kredytu dla osób bez mieszkania	zamknięty dla nowych wniosków od 2.01.2024; dopłaty dla dotychczasowych kredytobiorców trwają
Kredyt mieszkaniowy #naStart	dopłaty do rat (oprocentowanie 0–1,5%)	projekt wycofany, nie wszedł w życie
„Pierwsze klucze”	dopłaty do rat, pożyczka na partycypację w SIM/TBS, gwarancja wkładu	projekt wycofany, nie wszedł w życie
Rodzinny kredyt mieszkaniowy	gwarancja BGK zamiast wkładu własnego, spłata rodzinna	działa, kredyty do 31.12.2030
Konto mieszkaniowe	premia od oszczędności na mieszkanie	działa; od 2026 r. bez limitu wieku
Mieszkanie na Start	dopłaty do czynszu w wybranych mieszkaniach na wynajem	działa – tylko w lokalach objętych umową gminy z BGK

Bezpieczny Kredyt 2% – czy jeszcze działa?

Nie dla nowych kredytobiorców. Z powodu osiągnięcia ustawowych limitów dopłat BGK poinformował, że od 2 stycznia 2024 r. banki nie przyjmują wniosków. Prawo do dopłat zachowały wnioski złożone do 31 grudnia 2023 r. i zarejestrowane przez banki do 7 stycznia 2024 r. Ustawa z 25 lipca 2025 r. (Dz.U. 2025 poz. 1077) zamknęła program także formalnie: bezpieczny kredyt może być udzielony tylko na podstawie wniosku złożonego przed wejściem tej ustawy w życie.

Osoby, które mają Bezpieczny Kredyt 2%, nadal dostają dopłaty – przez pierwsze 120 rat, czyli 10 lat (art. 9b ustawy o rodzinnym kredycie mieszkaniowym i bezpiecznym kredycie 2%).

Kredyt 0% i „#naStart” – co się stało?

W kwietniu 2024 r. Ministerstwo Rozwoju i Technologii zapowiedziało kredyt mieszkaniowy #naStart z oprocentowaniem od 0 do 1,5%. Projekt ustawy nie został jednak przyjęty. W wykazie prac legislacyjnych Rady Ministrów ma status „wycofany”. Nie ma więc w 2026 r. żadnego „kredytu 0%”.

„Pierwsze klucze” – czy program wszedł w życie?

Nie. „Pierwsze klucze” to projekt ustawy o inwestycjach i kredycie mieszkaniowym przygotowany przez MRiT (numer w wykazie UA11). Miał łączyć dopłaty do rat, pożyczkę na partycypację w SIM lub TBS oraz gwarancję wkładu własnego. Projekt nie trafił do Sejmu, a w wykazie prac legislacyjnych rządu 2 lutego 2026 r. zmieniono jego status na „wycofany”. Rządowa strategia mieszkaniowa przyjęta w marcu 2026 r. nie przewiduje nowego programu dopłat do kredytów dla kupujących.

Jeśli trafisz na ofertę „kredytu w programie Pierwsze klucze” – to nieaktualna informacja.

Rodzinny kredyt mieszkaniowy – kredyt bez wkładu własnego

To jedyny obecnie działający program, który realnie pomaga kupującym na kredyt. Warunki według ustawy o rodzinnym kredycie mieszkaniowym i bezpiecznym kredycie 2% (tekst jednolity Dz.U. 2024 poz. 1724) i strony BGK:

• BGK gwarantuje spłatę części kredytu odpowiadającej brakującemu wkładowi własnemu – do 20% kosztów zakupu, maksymalnie 100 tys. zł,
• jednorazowa opłata za gwarancję to 1% gwarantowanej kwoty,
• kredyt musi być udzielony na co najmniej 15 lat,
• obowiązują limity ceny za metr – BGK publikuje je co kwartał,
• spłata rodzinna: po urodzeniu drugiego dziecka BGK spłaca 20 tys. zł kredytu, a po trzecim i kolejnym – 60 tys. zł,
• banki mogą udzielać kredytów z gwarancją do 31 grudnia 2030 r.

Kredyt z gwarancją oferuje tylko kilka banków; aktualną listę publikuje BGK. Więcej o wkładzie własnym piszemy w artykule Wkład własny 2026.

Konto mieszkaniowe

Konto mieszkaniowe to rachunek oszczędnościowy, na którym państwo dopłaca premię mieszkaniową do zgromadzonych środków, jeśli przeznaczysz je na zakup mieszkania. Od 1 stycznia 2026 r. zniesiono limit wieku 45 lat dla zakładających konto, obniżono minimalną wpłatę do 300 zł miesięcznie i wprowadzono minimalną premię w wysokości 4% (zmiany z ustawy Dz.U. 2025 poz. 1077). To rozwiązanie dla osób, które planują zakup za kilka lat.

Wsparcie najmu i budownictwa społecznego

Rząd w 2026 r. kieruje większość środków na mieszkania na wynajem. Według MRiT budżet na mieszkalnictwo w 2026 r. to rekordowe 6,7 mld zł, z czego ok. 4 mld zł przez Fundusz Dopłat w BGK na budownictwo komunalne i społeczne (SIM, TBS, spółdzielnie). W maju 2026 r. do wykazu prac rządu trafił projekt zmian w zasadach działania SIM, TBS i spółdzielni mieszkaniowych. Dla osoby, która chce kupić mieszkanie na własność, te programy mają jednak ograniczone znaczenie.

Co to oznacza dla kupującego w 2026 roku?

• Nie odkładaj zakupu w oczekiwaniu na nowy program dopłat – według stanu na wrzesień 2026 r. żaden taki program nie jest procedowany.
• Jeśli nie masz wkładu własnego, sprawdź rodzinny kredyt mieszkaniowy z gwarancją BGK.
• Porównuj standardowe oferty banków – po obniżkach stóp NBP (stopa referencyjna 3,75% od marca 2026 r.) raty są niższe niż w 2024 r.
• Śledź oficjalne źródła: strony gov.pl i bgk.pl. Informacje o „nowych programach” w mediach społecznościowych często dotyczą projektów, które nie weszły w życie.

Czytaj także:

• Kredyt bez wkładu własnego z gwarancją BGK

Najczęstsze pytania

Podsumowanie

We wrześniu 2026 r. kupujący mieszkanie mają do dyspozycji głównie standardowe kredyty hipoteczne i rodzinny kredyt mieszkaniowy z gwarancją BGK. Bezpieczny Kredyt 2% jest zamknięty dla nowych wniosków, a projekty #naStart i „Pierwsze klucze” zostały wycofane. Jak przejść przez proces kredytowy, opisujemy w poradniku Kredyt hipoteczny krok po kroku.

Chcesz sprawdzić, czy kwalifikujesz się do kredytu z gwarancją BGK albo która oferta będzie dla Ciebie najlepsza? Umów konsultację z ekspertem kredytowym – porównamy oferty kilku banków.

Stan na 26.09.2026. Artykuł ma charakter informacyjny; warunki programów mogą się zmienić – obowiązujące są przepisy i informacje BGK.

Źródła

• BGK, informacja o osiągnięciu ustawowych limitów dopłat w Bezpiecznym kredycie 2% oraz BGK – Bezpieczny kredyt 2%.
• Ustawa o rodzinnym kredycie mieszkaniowym i bezpiecznym kredycie 2% – tekst jednolity Dz.U. 2024 poz. 1724 (art. 3, 4a, 7, 9b).
• Ustawa z 25 lipca 2025 r. o zmianie ustawy o społecznych formach rozwoju mieszkalnictwa oraz niektórych innych ustaw – Dz.U. 2025 poz. 1077.
• Wykaz prac legislacyjnych RM – projekt ustawy o kredycie mieszkaniowym #naStart (status: wycofany).
• Wykaz prac legislacyjnych RM – projekt ustawy o inwestycjach i kredycie mieszkaniowym „Pierwsze klucze” (status: wycofany).
• BGK – Rodzinny kredyt mieszkaniowy.
• MRiT – strategia mieszkaniowa rządu (marzec 2026) oraz MRiT – środki na inwestycje mieszkaniowe w 2026 r.
• BGK – Mieszkanie na Start (dopłaty do czynszu).