Banki udzielające kredytu hipotecznego cudzoziemcom (2026) – tabela

Co z tabeli wynika w praktyce

Karta pobytu czasowego i stałego

Z publicznych regulaminów wynika, że karta pobytu czasowego lub stałego otwiera drogę do kredytu przynajmniej w części banków. W praktyce dochodzą wymagania z procedur wewnętrznych: ile miesięcy ważności karty zostało, jak długo pracujesz w Polsce, czy masz PESEL i adres zamieszkania. Porównanie rodzajów pobytu: Kredyt hipoteczny a karta pobytu.

Obywatele UE

Obywatel UE, EOG lub Szwajcarii z zarejestrowanym pobytem i dochodem w Polsce jest zwykle oceniany podobnie jak obywatel Polski. Bank zapyta o PESEL i zaświadczenie o zarejestrowaniu pobytu.

Obywatele Ukrainy: PESEL UKR i karta CUKR

Żaden z analizowanych banków nie opisuje publicznie, jak traktuje status UKR lub kartę CUKR przy kredycie hipotecznym. Karta CUKR jest zezwoleniem na pobyt czasowy, więc formalnie mieści się w kategorii „pobyt czasowy”, ale ostateczne zasady zależą od banku. Więcej: Kredyt hipoteczny z PESEL UKR lub kartą CUKR i Kredyt hipoteczny dla Ukraińców.

Dochód w obcej walucie

Ustawa o kredycie hipotecznym pozwala udzielić kredytu tylko w walucie, w której uzyskujesz większość dochodów lub masz większość aktywów. Przy kilku walutach Rekomendacja S każe bankowi założyć spadek wartości walut innych niż główna o 50%. Szczegóły: Dochód z zagranicy a kredyt w Polsce.

Wymagania wspólne dla wszystkich banków

• Zdolność kredytowa – dochód, koszty utrzymania, inne raty i limity; bank liczy ratę z buforem na wzrost stóp procentowych (Zdolność kredytowa).
• Wkład własny – zgodnie z Rekomendacją S kredyt nie powinien przekraczać 80% wartości mieszkania, a 90% – przy dodatkowym zabezpieczeniu części ponad 80% (Wkład własny).
• Okres kredytu – Rekomendacja S zaleca okres do 25 lat, a maksymalnie 35 lat; u cudzoziemca bank porównuje go z horyzontem pobytu.
• Historia kredytowa – zagraniczne kredyty nie są widoczne w BIK; liczy się historia w Polsce.
• Dokumenty – paszport, karta pobytu lub dokument UE, PESEL, zaświadczenia o dochodzie; dokumenty zagraniczne z tłumaczeniem.

Jak wybrać bank – kolejność

Najczęstszy błąd to wybór mieszkania i rezerwacja, a dopiero potem szukanie banku. Przy kredycie dla cudzoziemca kolejność powinna być odwrotna:

• bezpłatna konsultacja i ocena zdolności kredytowej – z uwzględnieniem tytułu pobytowego, formy i waluty dochodu;
• wybór 2–3 banków, które przyjmą Twój dokument i dochód;
• dobór mieszkania w budżecie, który te banki sfinansują;
• rezerwacja, wnioski kredytowe i porównanie decyzji – bank przekazuje decyzję w 21. dniu od otrzymania wniosku, chyba że zgodzisz się na wcześniejszą.

Jeśli bank już odmówił, zobacz Bank odmówił kredytu – co dalej.

Jak pomagamy

Nasi doradcy kredytowi są wpisani do rejestru prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF) – jako agenci pośrednika kredytu hipotecznego; dla klienta pomoc jest bezpłatna. Na bezpłatnej konsultacji uzupełnimy tabelę dla Twojej sytuacji: które banki przyjmą Twój dokument pobytowy i dochód oraz na jaką kwotę możesz liczyć. Potem dobieramy mieszkania – np. 800 tys.–1 mln zł w Warszawie. Konsultacje prowadzimy po polsku, rosyjsku i angielsku. Przy zakupie od dewelopera najczęściej bez prowizji dla kupującego – zwykle płaci deweloper.

Najczęstsze pytania

Źródła i data weryfikacji: 11.2026

• mBank – Regulamin udzielania kredytów i pożyczek hipotecznych, obowiązuje od 15.01.2025 r.
• Alior Bank – Regulamin kredytów „Megahipoteka” dla umów od 10.06.2023 r. (§ 2)
• Bank Millennium – kredyt hipoteczny (wkład własny)
• KNF – Rekomendacja S, nowelizacja 2023 (rekomendacje 6, 7 i 15.5)
• Ustawa o kredycie hipotecznym – tekst jednolity Dz.U. 2025 poz. 720 (art. 6, art. 14)
• BIK – raport BIK i bezpłatna kopia danych
• KNF – rejestr pośredników kredytu hipotecznego i agentów

Zespół TM Invest