Платёж по ипотеке 500, 600, 700, 800 тыс. zł на 25–35 лет – таблицы 2026
Автор: Tacjana MasiukiewiczИпотечный кредит~12 мин чтения
При средней ставке по новым жилищным кредитам за июль 2026 г. (6,07% по данным NBP) платёж по ипотеке 600 тыс. zł на 30 лет равными платежами составляет около 3 624 zł, 500 тыс. zł — около 3 020 zł, 700 тыс. zł — около 4 228 zł, а 800 тыс. zł на 35 лет — около 4 599 zł. Ниже — наши таблицы платежей для сумм от 400 тыс. до 1 млн zł, трёх уровней ставки и сроков 25–35 лет, сравнение равных и убывающих платежей, доход, необходимый для каждой суммы, и пересчёт на типичные квартиры из нашего предложения в Варшаве и Вроцлаве.
Главное
- Средняя ставка по новым жилищным кредитам в злотых за июль 2026 г. — 6,07% (NBP), а референтная ставка NBP с 5 марта 2026 г. составляет 3,75%.
- Платёж по кредиту 600 тыс. zł при 6,07%: около 3 892 zł на 25 лет, 3 624 zł на 30 лет и 3 449 zł на 35 лет (равные платежи).
- Увеличение срока с 25 до 35 лет снижает платёж по 600 тыс. zł примерно на 443 zł, но увеличивает сумму процентов примерно на 281 тыс. zł.
- Убывающие платежи при 600 тыс. zł на 30 лет: первый около 4 702 zł, последний около 1 675 zł, а проценты в сумме примерно на 157 тыс. zł ниже, чем при равных платежах.
- Чтобы «потянуть» кредит 600 тыс. zł по правилам Рекомендации S (буфер 2,5 п. п., платёж до 40–50% дохода), нужно не менее 9 700–12 100 zł нетто в месяц.
Сколько составляет платёж по ипотеке в 2026 г.? Таблица при 6,07%
Отправная точка — средняя ставка по новым договорам жилищного кредита в злотых за июль 2026 г. — 6,07% по статистике процентных ставок NBP (данные без ренегоциированных договоров, последний доступный месяц). Ваше предложение может быть ниже или выше: оно зависит от маржи банка, показателя (WIBOR или фиксированная ставка), первоначального взноса и того, воспользуетесь ли вы дополнительными продуктами. Таблица показывает равный (аннуитетный) платёж, то есть самый часто выбираемый вариант.
| Сумма кредита | 25 лет | 30 лет | 35 лет |
|---|---|---|---|
| 400 тыс. zł | 2 594 zł | 2 416 zł | 2 300 zł |
| 500 тыс. zł | 3 243 zł | 3 020 zł | 2 874 zł |
| 600 тыс. zł | 3 892 zł | 3 624 zł | 3 449 zł |
| 700 тыс. zł | 4 540 zł | 4 228 zł | 4 024 zł |
| 800 тыс. zł | 5 189 zł | 4 832 zł | 4 599 zł |
| 1 млн zł | 6 486 zł | 6 041 zł | 5 749 zł |
Простое правило из таблицы: при нынешних ставках каждые 100 тыс. zł кредита на 30 лет — это около 600 zł платежа в месяц. Формула, по которой мы считали: платёж = K × r / (1 − (1 + r)−n), где K — сумма кредита, r — годовая ставка, делённая на 12, а n — число платежей.
Платёж по ипотеке 500, 600, 700 и 800 тыс. zł при ставке 5,5% и 7%
Предложения банков различаются, а переменная ставка может измениться в ходе погашения. Поэтому мы посчитали ещё два сценария: более выгодный (5,5%) и более дорогой (7%). Разница в 1,5 п. п. при 600 тыс. zł на 30 лет — около 585 zł в месяц.
| Сумма кредита | 25 лет | 30 лет | 35 лет |
|---|---|---|---|
| 400 тыс. zł | 2 456 zł | 2 271 zł | 2 148 zł |
| 500 тыс. zł | 3 070 zł | 2 839 zł | 2 685 zł |
| 600 тыс. zł | 3 685 zł | 3 407 zł | 3 222 zł |
| 700 тыс. zł | 4 299 zł | 3 975 zł | 3 759 zł |
| 800 тыс. zł | 4 913 zł | 4 542 zł | 4 296 zł |
| 1 млн zł | 6 141 zł | 5 678 zł | 5 370 zł |
| Сумма кредита | 25 лет | 30 лет | 35 лет |
|---|---|---|---|
| 400 тыс. zł | 2 827 zł | 2 661 zł | 2 555 zł |
| 500 тыс. zł | 3 534 zł | 3 327 zł | 3 194 zł |
| 600 тыс. zł | 4 241 zł | 3 992 zł | 3 833 zł |
| 700 тыс. zł | 4 947 zł | 4 657 zł | 4 472 zł |
| 800 тыс. zł | 5 654 zł | 5 322 zł | 5 111 zł |
| 1 млн zł | 7 068 zł | 6 653 zł | 6 389 zł |
Если вы думаете, стоит ли застраховаться от таких колебаний, сравните варианты в статье фиксированная или переменная ставка ипотеки. При периодически фиксированной ставке платёж не меняется весь период действия фиксации, при переменной — реагирует на изменения показателя.
25, 30 или 35 лет? Сколько процентов вы заплатите
Более долгий срок снижает платёж, но заметно повышает общую стоимость. Ниже — сумма процентов при 6,07%, если вы погашаете кредит по графику, без досрочных платежей.
| Сумма кредита | Проценты – 25 лет | Проценты – 30 лет | Проценты – 35 лет |
|---|---|---|---|
| 400 тыс. zł | 378 тыс. zł | 470 тыс. zł | 566 тыс. zł |
| 500 тыс. zł | 473 тыс. zł | 587 тыс. zł | 707 тыс. zł |
| 600 тыс. zł | 567 тыс. zł | 705 тыс. zł | 849 тыс. zł |
| 700 тыс. zł | 662 тыс. zł | 822 тыс. zł | 990 тыс. zł |
| 800 тыс. zł | 757 тыс. zł | 940 тыс. zł | 1 132 тыс. zł |
| 1 млн zł | 946 тыс. zł | 1 175 тыс. zł | 1 415 тыс. zł |
Пример: кредит 800 тыс. zł на 35 лет — это платёж около 4 599 zł, на 590 zł ниже, чем на 25 лет. За эту разницу вы, однако, заплатите примерно на 375 тыс. zł больше процентов. Поэтому многие берут кредит на 30–35 лет, чтобы уложиться в кредитоспособность, а потом досрочно погашают его, когда растут доходы. Тогда стоит проверить в договоре, как банк учитывает досрочный платёж — снижает платёж или сокращает срок.
Равные или убывающие платежи – сравнение для 600 тыс. zł на 30 лет
При равных платежах каждый платёж одинаков (при неизменной ставке), но в начале состоит главным образом из процентов. При убывающих платежах вы ежемесячно погашаете одну и ту же часть капитала, а проценты считаются от всё меньшей задолженности — платёж наибольший в начале и снижается с каждым месяцем.
| 600 тыс. zł, 30 лет, 6,07% | Равные платежи | Убывающие платежи |
|---|---|---|
| Первый платёж | 3 624 zł | 4 702 zł |
| Последний платёж | 3 624 zł | 1 675 zł |
| Часть платежа на капитал | растёт со временем | постоянная: 1 667 zł |
| Сумма процентов | около 705 тыс. zł | около 548 тыс. zł |
| Убывающий платёж ниже равного | – | с 129-го месяца (11-й год) |
Убывающие платежи означают примерно на 157 тыс. zł меньше процентов, но первый платёж выше примерно на 1 080 zł. Первые 10 лет вы платите больше, чем при равных платежах, — именно его нужно «потянуть» на старте, и от него зависит, уложитесь ли вы в кредитоспособность. Убывающие платежи имеют смысл, когда у вас высокий стабильный доход и запас в бюджете. Если вы покупаете квартиру на пределе кредитоспособности, безопаснее равные платежи с досрочными взносами — процентный эффект похожий, а обязательный платёж ниже.
Хотите увидеть, каким будет ваш платёж в конкретных банках, а не в таблице со средним значением? Запишитесь на консультацию к ипотечному эксперту — мы сравним предложения нескольких банков, равные и убывающие платежи, а также варианты фиксированной и переменной ставки.
Какой доход нужен для кредита 500, 600, 700 и 800 тыс. zł?
Банк спрашивает не только, по силам ли вам платёж сегодня. Рекомендация S KNF (Комиссии финансового надзора) требует, чтобы при кредите с переменной ставкой кредитоспособность считалась при ставке, как минимум на 2,5 п. п. выше, а при сроке свыше 25 лет — так, как будто кредит на 25 лет. KNF ожидает и особой осторожности, когда платежи превышают 40% дохода (при доходах до среднего по региону) или 50% (при более высоких). Ту же методику мы применяем в статье о кредитоспособности.
| Сумма кредита | Тестовый платёж (8,57%, 25 лет) | Минимальный доход нетто (платёж = 50%) | Доход нетто при платеже 40% |
|---|---|---|---|
| 400 тыс. zł | 3 240 zł | 6 500 zł | 8 100 zł |
| 500 тыс. zł | 4 050 zł | 8 100 zł | 10 100 zł |
| 600 тыс. zł | 4 860 zł | 9 700 zł | 12 100 zł |
| 700 тыс. zł | 5 670 zł | 11 300 zł | 14 200 zł |
| 800 тыс. zł | 6 480 zł | 13 000 zł | 16 200 zł |
| 1 млн zł | 8 099 zł | 16 200 zł | 20 200 zł |
Таблица показывает нижнюю границу дохода всего домохозяйства. Если вы покупаете в одиночку, посмотрите, какую квартиру реально профинансируете с одной зарплаты, — пишем об этом в статье ипотека для одинокого заёмщика (на польском).
Платёж за типичную квартиру в Варшаве и Вроцлаве – в нашем предложении
Вместо абстрактных сумм мы пересчитали медианы цен квартир из нашего предложения — по данным предложения TM Invest, на 27.09.2026. Допущение: первоначальный взнос 20% цены (типичный минимум при LTV 80% из Рекомендации S), кредит на остальные 80%, ставка 6,07%, равные платежи. К взносу добавляются ещё расходы на покупку, например нотариуса и записи в земельно-ипотечную книгу.
| Квартира (медиана цены) | Кредит 80% | Платёж 25 лет | Платёж 30 лет | Платёж 35 лет | Мин. доход нетто |
|---|---|---|---|---|---|
| Варшава, 2 комнаты – 755 824 zł | 604 659 zł | 3 922 zł | 3 652 zł | 3 476 zł | 9 800–12 200 zł |
| Варшава, 3 комнаты – 935 503 zł | 748 402 zł | 4 854 zł | 4 521 zł | 4 303 zł | 12 100–15 200 zł |
| Вроцлав, 2 комнаты – 662 405 zł | 529 924 zł | 3 437 zł | 3 201 zł | 3 047 zł | 8 600–10 700 zł |
| Вроцлав, 3 комнаты – 878 658 zł | 702 926 zł | 4 559 zł | 4 246 zł | 4 041 zł | 11 400–14 200 zł |
Пример: 2-комнатная квартира во Вроцлаве за 662 405 zł — медиана в нашем предложении — требует около 132 тыс. zł первоначального взноса и кредита около 530 тыс. zł. Платёж на 30 лет — около 3 201 zł, а пара с совокупным доходом 9–11 тыс. zł нетто имеет реальные шансы на такой кредит. В Варшаве медиана «двушки» — 755 824 zł, поэтому платёж вырастает до около 3 652 zł. Более дешёвые варианты есть в районах, где медианы «двушек» ниже, — например, на Białołęka (553 358 zł) или во вроцлавском районе Fabryczna (511 792 zł). Полный список найдёте в каталогах квартир в Варшаве и квартир во Вроцлаве, а все проекты — на странице новых проектов. Если у вас меньше 20% взноса, посмотрите возможности в статье о первоначальном взносе.
Ставка и RRSO – почему реальная стоимость выше, чем в таблице
Таблицы платежей мы считаем от номинальной ставки. Закон об ипотечном кредите, однако, определяет реальную годовую процентную ставку (RRSO) как общую стоимость кредита, которую несёт потребитель, выраженную в процентах от суммы кредита в годовом исчислении (ст. 4 п. 17). Банк включает в неё, в частности, комиссию и обязательные расходы, например на счёт, с которого вы платите. Если ставка переменная, RRSO считается при допущении, что ставка не изменится, — поэтому в информационной форме банк должен показать и примерную RRSO при значительном росте ставок.
Пример: кредит 600 тыс. zł на 30 лет при ставке 6,07%. Даже без каких-либо платежей RRSO составляет около 6,24%, потому что законная формула учитывает ежемесячную выплату процентов. С комиссией 1% (6 000 zł) RRSO растёт до около 6,34%, а с комиссией 2% — до около 6,44% (собственный расчёт по формуле из приложения № 3 к закону). Обязательные для банка страховки повышают её ещё. Как читать RRSO, маржу и комиссию при сравнении банков, объясняем в статье какой банк выбрать для ипотеки.
Точный платёж, RRSO и график погашения вы получите от банка в информационной форме (ESIS) перед подписанием договора — банк обязан передать её на долговременном носителе (ст. 11). Весь процесс от заявки до выплаты описываем в руководстве ипотека в Польше шаг за шагом.
Частые вопросы
Сколько составляет платёж по ипотеке 600 тыс. zł на 30 лет?
При средней ставке июля 2026 г. (6,07%) около 3 624 zł равными платежами. При 5,5% это было бы около 3 407 zł, а при 7% — около 3 992 zł. К платежу могут добавиться расходы на страховки и счёт.
Сколько составляет платёж по ипотеке 500 тыс. zł на 30 лет?
Около 3 020 zł при ставке 6,07% (равные платежи). На 25 лет платёж вырастет до около 3 243 zł, а на 35 лет снизится до около 2 874 zł. Чтобы получить такой кредит, нужно ориентировочно не менее 8,1–10,1 тыс. zł нетто дохода домохозяйства.
Каков платёж по ипотеке 800 тыс. zł на 35 лет?
Около 4 599 zł при 6,07%, около 4 296 zł при 5,5% и около 5 111 zł при 7%. Общие проценты при 6,07% за 35 лет — около 1,13 млн zł, больше самой занятой суммы.
Сколько нужно зарабатывать, чтобы получить кредит 700 тыс. zł?
По нашему расчёту, основанному на Рекомендации S, — не менее около 11,3 тыс. zł нетто, если банк принимает платёж до 50% дохода, и около 14,2 тыс. zł при пороге 40%. Это доход всего домохозяйства без других обязательств; банк ещё вычтет расходы на содержание.
Что выгоднее: равные или убывающие платежи?
Убывающие платежи дешевле за весь срок — при 600 тыс. zł на 30 лет вы экономите около 157 тыс. zł процентов. Но они требуют более высокого платежа на старте (около 4 702 zł вместо 3 624 zł), что затрудняет получение кредита. Равные платежи с регулярными досрочными взносами дают похожий эффект при более низком обязательном платеже.
Чем отличается ставка от RRSO?
Ставка — это стоимость самого занятого капитала (маржа плюс показатель или фиксированная ставка). RRSO охватывает общую стоимость кредита, включая комиссию и обязательные платежи, и выражена в годовом исчислении. Для сравнения предложений используйте RRSO и общую сумму к уплате.
Итоги
При ставке около 6% каждые 100 тыс. zł кредита на 30 лет стоят около 600 zł платежа в месяц: 500 тыс. zł — около 3 020 zł, 600 тыс. zł — 3 624 zł, 700 тыс. zł — 4 228 zł, 800 тыс. zł — 4 832 zł. Более долгий срок снижает платёж, но стоит сотен тысяч злотых процентов, а убывающие платежи дешевле, хотя труднее на старте. Получите ли вы кредит, решает тестовый платёж с буфером 2,5 п. п. — для типичной «двушки» из нашего предложения это доход от около 8,6 тыс. zł нетто во Вроцлаве и около 9,8 тыс. zł в Варшаве.
Таблицы показывают среднее — ваш платёж зависит от конкретного предложения. Запишитесь на консультацию к ипотечному эксперту — мы сравним предложения нескольких банков, посчитаем платёж и RRSO для выбранной квартиры и подскажем, какой срок погашения имеет смысл для вас.
Правовое состояние на сентябрь 2026 г., рыночные данные — NBP (июль 2026) и каталог TM Invest (27.09.2026). Все платежи, проценты, RRSO и доходы — ориентировочные расчёты при упрощённых допущениях (неизменная ставка весь срок, отсутствие дополнительных расходов) — они не являются офертой в смысле Гражданского кодекса и не являются финансовой консультацией. Кредитное решение и окончательные условия определяет банк.
Источники
- NBP, статистика процентных ставок (MIR) – ставка по новым договорам жилищного кредита в PLN, июль 2026: 6,07%.
- NBP, основные процентные ставки – референтная ставка 3,75% с 5.03.2026.
- Закон об ипотечном кредите и о надзоре за посредниками ипотечного кредита и агентами (на польском) – единый текст Dz.U. 2025 поз. 720 (ст. 4 п. 17, ст. 7, ст. 11, ст. 20, приложение № 3 – формула RRSO).
- KNF, Рекомендация S (на польском) – редакция после изменения от июня 2023 г. (словарь п. 7a – буфер процентной ставки, рекомендации 7.2–7.3, 9.3, 15.5).
- Цены квартир: каталог проектов TM Invest, на 27.09.2026.
