Іпотека в Польщі за картою тимчасового перебування (karta czasowego pobytu) у 2026 році

Іноземець із картою тимчасового перебування (karta czasowego pobytu) може отримати іпотеку в Польщі, але банк оцінить його обережніше, ніж людину з постійним правом проживання: дозвіл на тимчасове перебування видають щонайбільше на 3 роки, а іпотеку виплачують 25–30 років. Тому, крім доходу, важливо, скільки ще діятиме карта, як давно ви працюєте в Польщі та чи є у вас PESEL. Цей текст звужує загальний матеріал іпотека в Польщі для іноземців до однієї найпоширенішої ситуації — карти тимчасового перебування.

Коротко

• Дозвіл на тимчасове перебування видають на строк до 3 років (робота, навчання, сім’я, власний бізнес) — тому банк має оцінити, чи будете ви заробляти в Польщі весь строк кредиту.
• Формально карта тимчасового перебування іпотеку не виключає: наприклад, mBank у регламенті допускає іноземців із дозволом на перебування на визначений строк, а Alior Bank — іноземців із доходом у Польщі та місцем проживання в Польщі.
• Пороги (мінімальний строк дії карти, стаж, внесок) кожен банк встановлює сам і може змінювати без попередження — перевіряйте їх в інформаційній формі (ESIS) і в фахівця, а не в «рейтингах банків для іноземців».
• Мінімальний перший внесок за Рекомендацією S — 20% або 10% з додатковим забезпеченням; при тимчасовій карті банк може вимагати більше.
• За медіанної ціни двокімнатної квартири у Вроцлаві в нашому каталозі (646 520 zł, станом на 04.10.2026) внесок 20% — близько 129 тис. zł, кредит — близько 517 тис. zł, а платіж за ставки 6,07% на 30 років — близько 3 124 zł.

Що перевіряє банк за картою тимчасового перебування

Окрім звичайної оцінки кредитоспроможності (її розібрано в статті кредитоспроможність у Польщі 2026), банк ставить іноземцеві кілька додаткових запитань:

1. Строк дії карти. Чим довше ще діє дозвіл, тим спокійніше банк ставиться до ризику втратити право перебування під час виплат. Частина банків встановлює мінімальний строк дії карти на день подання заявки — його довжина залежить від банку й змінюється.
2. Мета перебування. Робота, бізнес, навчання та возз’єднання з сім’єю — для банку різні профілі ризику, див. таблицю нижче.
3. PESEL і рахунок у польському банку. Без PESEL більшість банків заявку не прийме. Надходження зарплати на польський рахунок полегшують оцінку доходу — подробиці в статті PESEL, NIP і рахунок перед купівлею квартири.
4. Дохід у злотих і його стабільність. Закон про іпотечний кредит дозволяє видавати кредит лише в тій валюті, в якій ви отримуєте більшу частину доходу, — за роботи в Польщі це злотий.
5. Трудова історія та BIK. Якщо ви щойно приїхали, кредитної історії в BIK може не бути — це не мінус, але в банку менше даних.

Карта тимчасового перебування та джерело доходу — таблиця

Ваша ситуація	Що зазвичай оцінює банк	На що звернути увагу
Трудовий договір (дозвіл на перебування і роботу)	Вид договору, стаж у нинішнього роботодавця, зарплата, строк дії карти	Безстроковий договір зазвичай оцінюють краще за строковий; уточніть у банку потрібний стаж
Власний бізнес (JDG, B2B)	Історія бізнесу, дохід за податковими деклараціями, форма оподаткування	Банки зазвичай вимагають довшу історію, ніж за найму, — див. іпотека для JDG і B2B
Перебування з метою навчання	Дохід від роботи в Польщі (якщо є), строк дії карти	Для банку це зазвичай найменш стабільна ситуація; часто допомагає лише зміна статусу
Возз’єднання з сім’єю (наприклад, чоловік або дружина)	Дохід кожного позичальника, статус співпозичальника	Те, що відомство не вимагало доходу під час видачі дозволу, не змінює оцінку банку; часто подають спільну заявку з людиною зі стабільним статусом

Документи для іпотеки за картою тимчасового перебування

Перелік близький до того, що потрібен громадянам Польщі, з кількома доповненнями. Повний перелік для різних форм зайнятості — у статті документи для іпотеки в Польщі.

• паспорт і карта перебування (банк може попросити заяву про продовження, якщо ви подали її до закінчення строку карти);
• номер PESEL;
• довідка з місця роботи про зайнятість і доходи або, за бізнесу, податкові декларації та довідки з ZUS і податкової;
• виписки з рахунку за останні місяці (зазвичай 3–6, залежно від банку);
• документ, що підтверджує перший внесок і його походження;
• присяжний переклад документів іноземною мовою — коли він потрібен, пояснюємо в статті присяжний перекладач у нотаріуса.

Приклад: двокімнатна квартира у Вроцлаві

За каталогом TM Invest станом на 04.10.2026 медіанна ціна двокімнатної квартири у Вроцлаві — 646 520 zł (медіанна площа 41,1 м²). Платіж рахуємо за середньою ставкою нових житлових кредитів у злотих за даними NBP — 6,07% у липні 2026 року — а для оцінки кредитоспроможності, як у Рекомендації S, з буфером 2,5 в. п. і строком 25 років.

Варіант	Перший внесок	Сума кредиту	Платіж (6,07%, 30 років)	Платіж для оцінки кредитоспроможності (8,57%, 25 років)
Внесок 20%	129 304 zł	517 216 zł	близько 3 124 zł	близько 4 189 zł
Внесок 10%	64 652 zł	581 868 zł	близько 3 515 zł	близько 4 713 zł

Іноземцеві з коротким правом перебування вищий внесок часто підвищує шанси на схвалення. Якщо бюджет менший, подивіться новобудови Вроцлава або інвестиції у Варшаві — ціни й наявність ми оновлюємо щодня.

Що робити, якщо карта скоро закінчується

Спершу впорядкуйте перебування, потім купуйте квартиру. Якщо карта втрачає чинність упродовж найближчих місяців, подайте заяву на наступний дозвіл до її закінчення й запитайте банк, як він ставиться до карти з поданою заявою про продовження. Не підписуйте договір бронювання та договір із забудовником, доки не знаєте, що банк розгляне вашу заявку: збір за бронювання повертається лише на умовах договору (їх розібрано в статті про договір бронювання). Порядок дій під час купівлі в іпотеку — у посібнику іпотека в Польщі покроково.

Не знаєте, який банк прийме ваш вид дозволу та договору? Запишіться на консультацію до експерта з кредитів — ми порівняємо пропозиції кількох банків під ваш статус до подання заявки. Консультація та добір пропозицій безкоштовні.

Поширені запитання

Підсумки

Карта тимчасового перебування не закриває шлях до іпотеки, але потребує підготовки: PESEL, рахунок у польському банку, стабільний дохід у злотих, розумний внесок і заздалегідь продумане продовження карти. Умови та пороги в банків різні, тому порівнюйте їх за формами ESIS на однакових параметрах. Коли бюджет визначено, допоможемо й із купівлею квартири у забудовника — найчастіше без комісії для вас, бо нас зазвичай оплачує забудовник.

Дані станом на 4 жовтня 2026 року. Вимоги банків узято з їхніх публічних регламентів, вони можуть змінитися. Розрахунки орієнтовні, не є кредитною пропозицією чи юридичною консультацією; рішення ухвалює банк після оцінки заявки.

Джерела

• Закон про іпотечний кредит (Ustawa o kredycie hipotecznym) — єдиний текст (ст. 6, 21, 23).
• KNF, Рекомендація S — перший внесок, буфер процентної ставки, строк кредиту.
• Закон про іноземців (Ustawa o cudzoziemcach) — єдиний текст Dz.U. 2025 poz. 1079 (строки дозволів на тимчасове перебування).
• Дозвіл на тимчасове перебування — gov.pl (Zielona Linia) — мета перебування та максимальний строк 3 роки.
• mBank, регламент іпотечних кредитів і позик — діє з 15.01.2025.
• Alior Bank, регламент кредитів «Megahipoteka» — для договорів від 10.06.2023.
• NBP, статистика процентних ставок (MIR) — нові житлові кредити в PLN, липень 2026.
• Ціни квартир: каталог інвестицій TM Invest, Вроцлав, станом на 04.10.2026.