Платіж за іпотекою 500, 600, 700, 800 тис. zł на 25–35 років – таблиці 2026
Автор: Tacjana MasiukiewiczІпотечний кредит~12 хв читання
За середньої ставки за новими житловими кредитами за липень 2026 р. (6,07% за даними NBP) платіж за іпотекою 600 тис. zł на 30 років рівними платежами становить близько 3 624 zł, 500 тис. zł – близько 3 020 zł, 700 тис. zł – близько 4 228 zł, а 800 тис. zł на 35 років – близько 4 599 zł. Нижче – наші таблиці платежів для сум від 400 тис. до 1 млн zł, трьох рівнів ставки та строків 25–35 років, порівняння рівних і спадних платежів, дохід, потрібний для кожної суми, і перерахунок на типові квартири з нашої пропозиції у Варшаві та Вроцлаві.
Головне
- Середня ставка за новими житловими кредитами в злотих за липень 2026 р. – 6,07% (NBP), а референтна ставка NBP з 5 березня 2026 р. становить 3,75%.
- Платіж за кредитом 600 тис. zł за 6,07%: близько 3 892 zł на 25 років, 3 624 zł на 30 років і 3 449 zł на 35 років (рівні платежі).
- Подовження строку з 25 до 35 років знижує платіж за 600 тис. zł приблизно на 443 zł, але збільшує суму відсотків приблизно на 281 тис. zł.
- Спадні платежі за 600 тис. zł на 30 років: перший близько 4 702 zł, останній близько 1 675 zł, а відсотки загалом приблизно на 157 тис. zł нижчі, ніж за рівних платежів.
- Щоб «потягнути» кредит 600 тис. zł за правилами Рекомендації S (буфер 2,5 в. п., платіж до 40–50% доходу), потрібно щонайменше 9 700–12 100 zł нетто на місяць.
Скільки становить платіж за іпотекою у 2026 р.? Таблиця за 6,07%
Відправна точка – середня ставка за новими договорами житлового кредиту в злотих за липень 2026 р. – 6,07% за статистикою відсоткових ставок NBP (дані без ренегоційованих договорів, останній доступний місяць). Ваша пропозиція може бути нижчою чи вищою: вона залежить від маржі банку, показника (WIBOR чи фіксована ставка), власного внеску й того, чи скористаєтеся ви додатковими продуктами. Таблиця показує рівний (ануїтетний) платіж, тобто найчастіше обираний варіант.
| Сума кредиту | 25 років | 30 років | 35 років |
|---|---|---|---|
| 400 тис. zł | 2 594 zł | 2 416 zł | 2 300 zł |
| 500 тис. zł | 3 243 zł | 3 020 zł | 2 874 zł |
| 600 тис. zł | 3 892 zł | 3 624 zł | 3 449 zł |
| 700 тис. zł | 4 540 zł | 4 228 zł | 4 024 zł |
| 800 тис. zł | 5 189 zł | 4 832 zł | 4 599 zł |
| 1 млн zł | 6 486 zł | 6 041 zł | 5 749 zł |
Просте правило з таблиці: за нинішніх ставок кожні 100 тис. zł кредиту на 30 років – це близько 600 zł платежу на місяць. Формула, за якою ми рахували: платіж = K × r / (1 − (1 + r)−n), де K – сума кредиту, r – річна ставка, поділена на 12, а n – кількість платежів.
Платіж за іпотекою 500, 600, 700 і 800 тис. zł за ставки 5,5% і 7%
Пропозиції банків різняться, а змінна ставка може змінитися під час погашення. Тому ми порахували ще два сценарії: вигідніший (5,5%) і дорожчий (7%). Різниця в 1,5 в. п. за 600 тис. zł на 30 років – близько 585 zł на місяць.
| Сума кредиту | 25 років | 30 років | 35 років |
|---|---|---|---|
| 400 тис. zł | 2 456 zł | 2 271 zł | 2 148 zł |
| 500 тис. zł | 3 070 zł | 2 839 zł | 2 685 zł |
| 600 тис. zł | 3 685 zł | 3 407 zł | 3 222 zł |
| 700 тис. zł | 4 299 zł | 3 975 zł | 3 759 zł |
| 800 тис. zł | 4 913 zł | 4 542 zł | 4 296 zł |
| 1 млн zł | 6 141 zł | 5 678 zł | 5 370 zł |
| Сума кредиту | 25 років | 30 років | 35 років |
|---|---|---|---|
| 400 тис. zł | 2 827 zł | 2 661 zł | 2 555 zł |
| 500 тис. zł | 3 534 zł | 3 327 zł | 3 194 zł |
| 600 тис. zł | 4 241 zł | 3 992 zł | 3 833 zł |
| 700 тис. zł | 4 947 zł | 4 657 zł | 4 472 zł |
| 800 тис. zł | 5 654 zł | 5 322 zł | 5 111 zł |
| 1 млн zł | 7 068 zł | 6 653 zł | 6 389 zł |
Якщо ви думаєте, чи варто застрахуватися від таких коливань, порівняйте варіанти в статті фіксована чи змінна ставка іпотеки. За періодично фіксованої ставки платіж не змінюється весь період дії фіксації, за змінної – реагує на зміни показника.
25, 30 чи 35 років? Скільки відсотків ви заплатите
Довший строк знижує платіж, але значно підвищує загальну вартість. Нижче – сума відсотків за 6,07%, якщо ви погашаєте кредит за графіком, без дострокових платежів.
| Сума кредиту | Відсотки – 25 років | Відсотки – 30 років | Відсотки – 35 років |
|---|---|---|---|
| 400 тис. zł | 378 тис. zł | 470 тис. zł | 566 тис. zł |
| 500 тис. zł | 473 тис. zł | 587 тис. zł | 707 тис. zł |
| 600 тис. zł | 567 тис. zł | 705 тис. zł | 849 тис. zł |
| 700 тис. zł | 662 тис. zł | 822 тис. zł | 990 тис. zł |
| 800 тис. zł | 757 тис. zł | 940 тис. zł | 1 132 тис. zł |
| 1 млн zł | 946 тис. zł | 1 175 тис. zł | 1 415 тис. zł |
Приклад: кредит 800 тис. zł на 35 років – це платіж близько 4 599 zł, на 590 zł нижчий, ніж на 25 років. За цю різницю ви, однак, заплатите приблизно на 375 тис. zł більше відсотків. Тому багато хто бере кредит на 30–35 років, щоб вкластися в кредитоспроможність, а потім достроково погашає його, коли зростають доходи. Тоді варто перевірити в договорі, як банк зараховує дострокову виплату – знижує платіж чи скорочує строк.
Рівні чи спадні платежі – порівняння для 600 тис. zł на 30 років
За рівних платежів кожен платіж однаковий (за незмінної ставки), але на початку складається здебільшого з відсотків. За спадних платежів ви щомісяця погашаєте ту саму частину капіталу, а відсотки рахуються від дедалі меншої заборгованості – платіж найбільший на початку й знижується з кожним місяцем.
| 600 тис. zł, 30 років, 6,07% | Рівні платежі | Спадні платежі |
|---|---|---|
| Перший платіж | 3 624 zł | 4 702 zł |
| Останній платіж | 3 624 zł | 1 675 zł |
| Частина платежу на капітал | зростає з часом | стала: 1 667 zł |
| Сума відсотків | близько 705 тис. zł | близько 548 тис. zł |
| Спадний платіж нижчий за рівний | – | з 129-го місяця (11-й рік) |
Спадні платежі означають приблизно на 157 тис. zł менше відсотків, але перший платіж вищий приблизно на 1 080 zł. Перші 10 років ви платите більше, ніж за рівних платежів, – саме його потрібно «потягнути» на старті, і від нього залежить, чи вкладетеся ви в кредитоспроможність. Спадні платежі мають сенс, коли у вас високий стабільний дохід і запас у бюджеті. Якщо ви купуєте квартиру на межі кредитоспроможності, безпечніші рівні платежі з достроковими внесками – відсотковий ефект схожий, а обов'язковий платіж нижчий.
Хочете побачити, яким буде ваш платіж у конкретних банках, а не в таблиці із середнім значенням? Запишіться на консультацію до іпотечного експерта – порівняємо пропозиції кількох банків, рівні та спадні платежі й варіанти фіксованої та змінної ставки.
Який дохід потрібен для кредиту 500, 600, 700 і 800 тис. zł?
Банк питає не лише, чи вам під силу платіж сьогодні. Рекомендація S KNF (Комісії фінансового нагляду) вимагає, щоб за кредиту зі змінною ставкою кредитоспроможність рахувалася за ставки, що як мінімум на 2,5 в. п. вища, а за строку понад 25 років – так, ніби кредит на 25 років. KNF очікує й особливої обережності, коли платежі перевищують 40% доходу (за доходів до середнього по регіону) або 50% (за вищих). Ту саму методику ми застосовуємо в статті про кредитоспроможність.
| Сума кредиту | Тестовий платіж (8,57%, 25 років) | Мінімальний дохід нетто (платіж = 50%) | Дохід нетто за платежу 40% |
|---|---|---|---|
| 400 тис. zł | 3 240 zł | 6 500 zł | 8 100 zł |
| 500 тис. zł | 4 050 zł | 8 100 zł | 10 100 zł |
| 600 тис. zł | 4 860 zł | 9 700 zł | 12 100 zł |
| 700 тис. zł | 5 670 zł | 11 300 zł | 14 200 zł |
| 800 тис. zł | 6 480 zł | 13 000 zł | 16 200 zł |
| 1 млн zł | 8 099 zł | 16 200 zł | 20 200 zł |
Таблиця показує нижню межу доходу всього домогосподарства. Якщо ви купуєте самотужки, подивіться, яку квартиру реально профінансуєте з однієї зарплати, – пишемо про це в статті іпотека для самотнього позичальника (польською).
Платіж за типову квартиру у Варшаві та Вроцлаві – у нашій пропозиції
Замість абстрактних сум ми перерахували медіани цін квартир із нашої пропозиції – за даними пропозиції TM Invest, станом на 27.09.2026. Припущення: власний внесок 20% ціни (типовий мінімум за LTV 80% з Рекомендації S), кредит на решту 80%, ставка 6,07%, рівні платежі. До внеску додаються ще витрати на купівлю, наприклад нотаріуса й запису до земельно-іпотечної книги.
| Квартира (медіана ціни) | Кредит 80% | Платіж 25 років | Платіж 30 років | Платіж 35 років | Мін. дохід нетто |
|---|---|---|---|---|---|
| Варшава, 2 кімнати – 755 824 zł | 604 659 zł | 3 922 zł | 3 652 zł | 3 476 zł | 9 800–12 200 zł |
| Варшава, 3 кімнати – 935 503 zł | 748 402 zł | 4 854 zł | 4 521 zł | 4 303 zł | 12 100–15 200 zł |
| Вроцлав, 2 кімнати – 662 405 zł | 529 924 zł | 3 437 zł | 3 201 zł | 3 047 zł | 8 600–10 700 zł |
| Вроцлав, 3 кімнати – 878 658 zł | 702 926 zł | 4 559 zł | 4 246 zł | 4 041 zł | 11 400–14 200 zł |
Приклад: 2-кімнатна квартира у Вроцлаві за 662 405 zł – медіана в нашій пропозиції – потребує близько 132 тис. zł власного внеску й кредиту близько 530 тис. zł. Платіж на 30 років – близько 3 201 zł, а пара із сукупним доходом 9–11 тис. zł нетто має реальні шанси на такий кредит. У Варшаві медіана «двійки» – 755 824 zł, тому платіж зростає до близько 3 652 zł. Дешевші варіанти є в районах, де медіани «двійок» нижчі, – наприклад, на Białołęka (553 358 zł) чи у вроцлавському районі Fabryczna (511 792 zł). Повний список знайдете в каталогах квартир у Варшаві і квартир у Вроцлаві, а всі проєкти – на сторінці нових проєктів. Якщо у вас менше 20% внеску, подивіться можливості в статті про перший внесок.
Ставка та RRSO – чому реальна вартість вища, ніж у таблиці
Таблиці платежів ми рахуємо від номінальної ставки. Закон про іпотечний кредит, однак, визначає реальну річну відсоткову ставку (RRSO) як загальну вартість кредиту, яку несе споживач, виражену у відсотках від суми кредиту в річному вимірі (ст. 4 п. 17). Банк включає до неї, зокрема, комісію й обов'язкові витрати, наприклад на рахунок, з якого ви платите. Якщо ставка змінна, RRSO рахується за припущення, що ставка не зміниться, – тому в інформаційній формі банк має показати й прикладну RRSO за значного зростання ставок.
Приклад: кредит 600 тис. zł на 30 років за ставки 6,07%. Навіть без жодних платежів RRSO становить близько 6,24%, бо законна формула враховує щомісячну виплату відсотків. З комісією 1% (6 000 zł) RRSO зростає до близько 6,34%, а з комісією 2% – до близько 6,44% (власний розрахунок за формулою з додатка № 3 до закону). Обов'язкові для банку страховки підвищують її ще. Як читати RRSO, маржу й комісію під час порівняння банків, пояснюємо в статті який банк обрати для іпотеки.
Точний платіж, RRSO і графік погашення ви отримаєте від банку в інформаційній формі (ESIS) перед підписанням договору – банк зобов'язаний передати її на довготривалому носії (ст. 11). Весь процес від заявки до виплати описуємо в посібнику іпотека в Польщі покроково.
Часті запитання
Скільки становить платіж за іпотекою 600 тис. zł на 30 років?
За середньої ставки липня 2026 р. (6,07%) близько 3 624 zł рівними платежами. За 5,5% це було б близько 3 407 zł, а за 7% – близько 3 992 zł. До платежу можуть додатися витрати на страховки й рахунок.
Скільки становить платіж за іпотекою 500 тис. zł на 30 років?
Близько 3 020 zł за ставки 6,07% (рівні платежі). На 25 років платіж зросте до близько 3 243 zł, а на 35 років знизиться до близько 2 874 zł. Щоб отримати такий кредит, потрібно орієнтовно щонайменше 8,1–10,1 тис. zł нетто доходу домогосподарства.
Який платіж за іпотекою 800 тис. zł на 35 років?
Близько 4 599 zł за 6,07%, близько 4 296 zł за 5,5% і близько 5 111 zł за 7%. Загальні відсотки за 6,07% за 35 років – близько 1,13 млн zł, більше за саму позичену суму.
Скільки треба заробляти, щоб отримати кредит 700 тис. zł?
За нашим розрахунком, що спирається на Рекомендацію S, – щонайменше близько 11,3 тис. zł нетто, якщо банк приймає платіж до 50% доходу, і близько 14,2 тис. zł за порогу 40%. Це дохід усього домогосподарства без інших зобов'язань; банк ще відніме витрати на утримання.
Що вигідніше: рівні чи спадні платежі?
Спадні платежі дешевші за весь строк – за 600 тис. zł на 30 років ви заощаджуєте близько 157 тис. zł відсотків. Проте вони потребують вищого платежу на старті (близько 4 702 zł замість 3 624 zł), що ускладнює отримання кредиту. Рівні платежі з регулярними достроковими внесками дають схожий ефект за нижчого обов'язкового платежу.
Чим відрізняється ставка від RRSO?
Ставка – це вартість самого позиченого капіталу (маржа плюс показник чи фіксована ставка). RRSO охоплює загальну вартість кредиту, включно з комісією й обов'язковими платежами, і виражена в річному вимірі. Для порівняння пропозицій використовуйте RRSO та загальну суму до сплати.
Підсумок
За ставки близько 6% кожні 100 тис. zł кредиту на 30 років коштують близько 600 zł платежу на місяць: 500 тис. zł – близько 3 020 zł, 600 тис. zł – 3 624 zł, 700 тис. zł – 4 228 zł, 800 тис. zł – 4 832 zł. Довший строк знижує платіж, але коштує сотень тисяч злотих відсотків, а спадні платежі дешевші, хоч і складніші на старті. Чи отримаєте ви кредит, вирішує тестовий платіж із буфером 2,5 в. п. – для типової «двійки» з нашої пропозиції це дохід від близько 8,6 тис. zł нетто у Вроцлаві та близько 9,8 тис. zł у Варшаві.
Таблиці показують середнє – ваш платіж залежить від конкретної пропозиції. Запишіться на консультацію до іпотечного експерта – порівняємо пропозиції кількох банків, порахуємо платіж і RRSO для обраної квартири та підкажемо, який строк погашення має сенс для вас.
Правовий стан на вересень 2026 р., ринкові дані – NBP (липень 2026) і каталог TM Invest (27.09.2026). Усі платежі, відсотки, RRSO та доходи – орієнтовні розрахунки за спрощених припущень (незмінна ставка увесь строк, відсутність додаткових витрат) – вони не є офертою в розумінні Цивільного кодексу й не є фінансовою консультацією. Кредитне рішення та остаточні умови визначає банк.
Джерела
- NBP, статистика відсоткових ставок (MIR) – ставка за новими договорами житлового кредиту в PLN, липень 2026: 6,07%.
- NBP, основні відсоткові ставки – референтна ставка 3,75% з 5.03.2026.
- Закон про іпотечний кредит і про нагляд за посередниками іпотечного кредиту та агентами (польською) – уніфікований текст Dz.U. 2025 поз. 720 (ст. 4 п. 17, ст. 7, ст. 11, ст. 20, додаток № 3 – формула RRSO).
- KNF, Рекомендація S (польською) – редакція після змін від червня 2023 р. (словник п. 7a – буфер відсоткової ставки, рекомендації 7.2–7.3, 9.3, 15.5).
- Ціни квартир: каталог проєктів TM Invest, станом на 27.09.2026.
