Житлові програми 2026 у Польщі: що діє (кредит 2%, «Pierwsze klucze», RKM)

Навколо урядових житлових програм багато плутанини: про кредит 0% і «Pierwsze klucze» («Перші ключі») говорили місяцями, а Bezpieczny Kredyt 2% досі з'являється в пошукових системах. Ми перевірили в офіційних джерелах (на сайтах уряду, BGK і в Dziennik Ustaw), що насправді діє у вересні 2026 р. для тих, хто купує квартиру.

Найважливіше

• Bezpieczny Kredyt 2% («Безпечний кредит»): банки не приймають заявок з 2 січня 2024 р.; ті, хто його отримав, і далі отримують доплати протягом 120 місяців.
• Житловий кредит #naStart («кредит 0%»): законопроєкт відкликано, програма не набула чинності.
• «Pierwsze klucze»: законопроєкт вилучено з роботи уряду (у переліку законодавчих робіт має статус «відкликаний»).
• Сімейний житловий кредит (rodzinny kredyt mieszkaniowy) із гарантією BGK (кредит без власного внеску): діє; банки можуть надавати його до 31 грудня 2030 р.
• У вересні 2026 р. не діє і не розглядається нова програма доплат до платежів для покупців: державна підтримка зосереджена на соціальному та комунальному будівництві.

Житлові програми 2026: порівняння

Програма	У чому полягає	Статус (вересень 2026)
Bezpieczny Kredyt 2%	доплати до платежів за кредитом для осіб без житла	закрита для нових заявок з 2.01.2024; доплати для чинних позичальників тривають
Житловий кредит #naStart	доплати до платежів (ставка 0–1,5%)	проєкт відкликано, не набув чинності
«Pierwsze klucze»	доплати до платежів, позика на пайову участь у SIM/TBS, гарантія внеску	проєкт відкликано, не набув чинності
Сімейний житловий кредит	гарантія BGK замість власного внеску, сімейне погашення	діє, кредити до 31.12.2030
Житловий рахунок (Konto mieszkaniowe)	премія за заощадження на житло	діє; з 2026 р. без вікового обмеження
Mieszkanie na Start	доплати до орендної плати у вибраних квартирах для оренди	діє, лише в житлі, охопленому угодою гміни з BGK

Bezpieczny Kredyt 2%: чи він ще діє?

Не для нових позичальників. Через досягнення законодавчих лімітів доплат BGK повідомив, що з 2 січня 2024 р. банки не приймають заявок. Право на доплати зберегли заявки, подані до 31 грудня 2023 р. і зареєстровані банками до 7 січня 2024 р. Закон від 25 липня 2025 р. (Dz.U. 2025 poz. 1077) закрив програму й формально: безпечний кредит може бути наданий лише на підставі заявки, поданої до набрання цим законом чинності.

Ті, хто має Bezpieczny Kredyt 2%, і далі отримують доплати: протягом перших 120 платежів, тобто 10 років (ст. 9b закону про сімейний житловий кредит і безпечний кредит 2%).

Кредит 0% і «#naStart»: що сталося?

У квітні 2024 р. Міністерство розвитку і технологій анонсувало житловий кредит #naStart зі ставкою від 0 до 1,5%. Однак законопроєкт не був ухвалений. У переліку законодавчих робіт Ради Міністрів він має статус «відкликаний». Тож у 2026 р. немає жодного «кредиту 0%».

«Pierwsze klucze»: чи набула програма чинності?

Ні. «Pierwsze klucze» це законопроєкт про інвестиції та житловий кредит, підготовлений MRiT (номер у переліку UA11). Він мав поєднувати доплати до платежів, позику на пайову участь у SIM або TBS і гарантію власного внеску. Проєкт не потрапив до Сейму, а в переліку законодавчих робіт уряду 2 лютого 2026 р. його статус змінили на «відкликаний». Урядова житлова стратегія, ухвалена в березні 2026 р., не передбачає нової програми доплат до кредитів для покупців.

Якщо натрапите на пропозицію «кредиту в програмі Pierwsze klucze», це неактуальна інформація.

Сімейний житловий кредит: кредит без власного внеску

Це єдина чинна наразі програма, яка реально допомагає тим, хто купує житло в кредит. Умови згідно із законом про сімейний житловий кредит і безпечний кредит 2% (єдиний текст Dz.U. 2024 poz. 1724) і сайтом BGK:

• BGK гарантує погашення частини кредиту, що відповідає відсутньому власному внеску: до 20% вартості покупки, максимум 100 тис. zł,
• одноразова плата за гарантію становить 1% гарантованої суми,
• кредит має бути наданий щонайменше на 15 років,
• діють ліміти ціни за метр: BGK публікує їх щокварталу,
• сімейне погашення: після народження другої дитини BGK погашає 20 тис. zł кредиту, а після третьої та кожної наступної 60 тис. zł,
• банки можуть надавати кредити з гарантією до 31 грудня 2030 р.

Кредит із гарантією пропонують лише кілька банків; актуальний перелік публікує BGK. Більше про власний внесок пишемо в статті Власний внесок 2026.

Житловий рахунок

Житловий рахунок (konto mieszkaniowe) це ощадний рахунок, на якому держава доплачує житлову премію до накопичених коштів, якщо ви спрямуєте їх на купівлю квартири. З 1 січня 2026 р. скасовано віковий ліміт 45 років для тих, хто відкриває рахунок, знижено мінімальний внесок до 300 zł на місяць і запроваджено мінімальну премію в розмірі 4% (зміни із закону Dz.U. 2025 poz. 1077). Це рішення для тих, хто планує купівлю через кілька років.

Підтримка оренди та соціального будівництва

У 2026 р. уряд спрямовує більшість коштів на квартири для оренди. За даними MRiT, бюджет на житлову сферу у 2026 р. становить рекордні 6,7 млрд zł, з яких близько 4 млрд zł через Фонд доплат (Fundusz Dopłat) у BGK на комунальне та соціальне будівництво (SIM, TBS, кооперативи). У травні 2026 р. до переліку робіт уряду потрапив проєкт змін у правилах діяльності SIM, TBS і житлових кооперативів. Проте для того, хто хоче купити квартиру у власність, ці програми мають обмежене значення.

Що це означає для покупця у 2026 році?

• Не відкладайте купівлю в очікуванні нової програми доплат: станом на вересень 2026 р. жодна така програма не розглядається.
• Якщо у вас немає власного внеску, перевірте сімейний житловий кредит із гарантією BGK.
• Порівнюйте стандартні пропозиції банків: після зниження ставок NBP (референтна ставка 3,75% з березня 2026 р.) платежі нижчі, ніж у 2024 р.
• Стежте за офіційними джерелами: сайтами gov.pl і bgk.pl. Інформація про «нові програми» в соціальних мережах часто стосується проєктів, які не набули чинності.

Читайте також:

• Кредит без власного внеску з гарантією BGK

Найчастіші запитання

Підсумок

У вересні 2026 р. покупці квартир мають у своєму розпорядженні переважно стандартні іпотечні кредити та сімейний житловий кредит із гарантією BGK. Bezpieczny Kredyt 2% закритий для нових заявок, а проєкти #naStart і «Pierwsze klucze» відкликано. Як пройти процес кредитування, описуємо в посібнику Іпотечний кредит крок за кроком.

Хочете перевірити, чи відповідаєте умовам кредиту з гарантією BGK, або яка пропозиція буде для вас найкращою? Запишіться на консультацію з кредитним експертом: ми порівняємо пропозиції кількох банків.

Станом на 26.09.2026. Стаття має інформаційний характер; умови програм можуть змінитися, чинними є норми законодавства та інформація BGK.

Джерела

• BGK, інформація про досягнення законодавчих лімітів доплат у Bezpieczny kredyt 2% та BGK: Bezpieczny kredyt 2%.
• Закон про сімейний житловий кредит і безпечний кредит 2%, єдиний текст Dz.U. 2024 poz. 1724 (ст. 3, 4a, 7, 9b).
• Закон від 25 липня 2025 р. про зміну закону про соціальні форми розвитку житлового будівництва та деяких інших законів, Dz.U. 2025 poz. 1077.
• Перелік законодавчих робіт РМ: законопроєкт про житловий кредит #naStart (статус: відкликаний).
• Перелік законодавчих робіт РМ: законопроєкт про інвестиції та житловий кредит «Pierwsze klucze» (статус: відкликаний).
• BGK: Rodzinny kredyt mieszkaniowy.
• MRiT: житлова стратегія уряду (березень 2026) та MRiT: кошти на житлові інвестиції у 2026 р.
• BGK: Mieszkanie na Start (доплати до орендної плати).