Іпотека в Польщі з експертом TM Invest
Експерт із кредитів TM Invest перевірить вашу кредитоспроможність, порівняє пропозиції іпотечних кредитів кількох банків і супроводить вас аж до підписання кредитного договору. Іпотека у Варшаві, у Вроцлаві та дистанційно.
- Порівняння пропозицій банків
- Супровід до підписання договору
- Варшава, Вроцлав, дистанційно
- 4,8/5 у Google272 відгуки клієнтів
- З 2016 рокуна ринку
- Пропозиції кількох банківза одним комплектом документів
- Варшава і Вроцлава також онлайн-консультації
Іпотечний калькулятор
Обчисліть орієнтовний щомісячний платіж або перевірте, на яку суму кредиту можна розраховувати, — у другій вкладці.
Оберіть умови, які вам підходять
- Перший внесок —
- Сума кредиту —
- Відсотки загалом—
- Загалом до сплати (кредит + відсотки)—
- Останній платіж—
- Платіж, якщо ставка зросте на 2,5 в. п. —
- Процентна ставка
- Платежі
- Строк кредиту
Наведені розрахунки є лише орієнтовними та прикладовими. Вони не враховують комісій, страхування та інших витрат на кредит, тому не показують RRSO (реальної річної процентної ставки). Це не кредитна пропозиція — рішення та умови кредиту визначає банк після оцінки кредитоспроможності, а подробиці містяться в інформаційному бланку банку (Formularz Informacyjny).
Запитати про кредитДізнайтеся орієнтовно, на який кредит ви можете розраховувати
- Ліміт платежу —
- Поточні платежі та ліміти —
- Залишається з доходу —
- Платіж для цієї суми —
- Квартира приблизно до (за внеску 20%)—
- Строк у розрахунку—
- Обмеження—
Що впливає на кредитоспроможність?
- Дохід і форма зайнятості
- Інші кредити й платежі
- Ліміти карток і овердрафт — враховуються навіть невикористані
Результат орієнтовний — кожен банк рахує кредитоспроможність по-своєму.
Банки враховують, зокрема, вид трудового договору та стаж, кредитну історію в BIK, власну оцінку витрат на життя й запас на зростання процентних ставок. Точну кредитоспроможність перевірить наш експерт із кредитів.
Як ми рахуємо?
- Ліміт платежу — менша з двох сум: 40% чистого доходу (якщо на одного позичальника припадає до 7 000 zł) або 50% (якщо більше) чи дохід за вирахуванням витрат на життя (близько 2 086 zł на першу особу й близько 1 422 zł на кожну наступну; кожен позичальник вважається членом родини) та 2% доходу; з ліміту віднімаємо платежі за іншими кредитами та 5% наданих лімітів карток і рахунків. Яка із сум вирішальна, показує рядок «Обмеження».
- Сума кредиту — це сума, яку можна погасити рівними платежами в межах ліміту за ставки 8,07%: орієнтовна змінна ставка (5,57%) плюс запас 2,5 в. п., який банки застосовують під час оцінки кредитоспроможності.
- Пороги 40% і 50% — орієнтири Рекомендації S польського наглядового органу KNF: усі платежі не мають перевищувати 40% доходу клієнтів, які заробляють не більше за середню зарплату у воєводстві, і 50% — в інших. Поріг ми обережно беремо близько 7 000 zł чистими на позичальника — докладніше в статті «Zdolność kredytowa» (польською).
- Строк кредиту — не більше 35 років і не довше, ніж до 75 років найстаршого позичальника.
- Припускаємо трудовий договір (umowa o pracę), звичайні витрати й відсутність інших зобов’язань (наприклад, аліментів).
Уже вибрали квартиру? Іпотечний калькулятор є також на сторінці кожної квартири в нашому каталозі.
Як ми працюємо
- Розмова з експертом Обговорюємо ваші доходи, перший внесок і плани щодо купівлі квартири.
- Кредитоспроможність і порівняння пропозицій Оцінюємо, на яку суму кредиту ви орієнтовно можете розраховувати, зіставляємо пропозиції кількох банків і підбираємо кредитну програму.
- Заявка й документи Складаємо перелік документів для вашої ситуації та допомагаємо підготувати заявки до вибраних банків.
- Рішення й кредитний договір Супроводжуємо вас аж до підписання кредитного договору та купівлі квартири.
Що ви отримуєте
- Один комплект документів На його основі ви подаєте заявки до кількох банків.
- Немає першого внеску? Перевіримо, чи відповідаєте ви умовам гарантії BGK і чи вписується квартира в ліміти.
- Кредит і квартира в одному місці У нашому каталозі: 204 новобудови, 8 983 квартири.
- Знаємо первинний ринок Щодня працюємо з пропозиціями забудовників — знаємо, як банк фінансує квартиру, що ще будується: траншами на ескроу-рахунок (rachunek powierniczy).
Поговоріть з експертом із кредитів
Розмова ні до чого не зобов’язує. Оберіть зручний спосіб: коротке опитування про вашу ситуацію або лише номер телефону.
Перевірити кредитоспроможність з експертом
4 короткі запитання — експерт із кредитів передзвонить із конкретною інформацією, без зобов’язань.
Крок 1 з 4
Путівник з іпотеки
Найважливіше перед поданням заявки — з джерелами та посиланнями на наші статті.
Фіксована чи змінна процентна ставка — плюси й ризики
Від типу ставки залежить, чи знатимете ви розмір платежу на найближчі роки, чи він змінюватиметься разом із ринком. Обидва варіанти можна порівняти в калькуляторі вище.
Фіксована ставка (фіксована на певний період)
Ставку встановлюють на кілька років — зазвичай на 5 років або довше. Після цього періоду банк пропонує нову фіксовану ставку або кредит переходить на змінну ставку.
Плюси
- Передбачуваний платіж протягом усього періоду фіксованої ставки.
- Зростання процентних ставок у цей час не збільшить платіж.
- Оцінюючи кредитоспроможність, банк зазвичай закладає менший запас на зростання ставок, ніж за змінної ставки.
Ризики
- На день підписання договору фіксована ставка буває вищою за змінну.
- Якщо ставки знизяться, платіж не зменшиться до кінця періоду фіксованої ставки.
- Нова ставка після завершення періоду залежить від ситуації на ринку в той момент.
Змінна ставка
Ставка — це сума референтного індексу (наприклад, WIBOR) і маржі банку, яка зазвичай не змінюється протягом усього строку кредиту. Платіж змінюється разом з індексом.
Плюси
- Зниження процентних ставок зменшує платіж.
- Стартовий платіж буває нижчим, ніж за фіксованої ставки.
Ризики
- Зростання індексу збільшує платіж і загальну суму до сплати.
- Банк розраховує кредитоспроможність із запасом на зростання ставок (щонайменше 2,5 п. п.), тому максимальна сума кредиту може бути нижчою.
За змінної ставки калькулятор показує також платіж після зростання ставки на 2,5 п. п. — це простий тест, чи витримає ваш бюджет підвищення. Докладніше про те, як банки розраховують кредитоспроможність: Кредитоспроможність — який кредит я отримаю.
Що таке RRSO і з чого складається загальна вартість кредиту
Сама процентна ставка показує лише вартість процентів. Для порівняння пропозицій слугує RRSO — реальна річна процентна ставка. Це загальна вартість кредиту, виражена у відсотках річних і розрахована за єдиною формулою із закону про іпотечний кредит. Завдяки цьому можна зіставляти пропозиції з різною комісією, маржею та додатковими продуктами.
- Проценти за ставкою: маржа банку й референтний індекс або фіксована ставка
- Комісія за надання кредиту — у частині пропозицій 0 zł, зазвичай в обмін на інші умови
- Страхування, якого вимагає банк, наприклад нерухомості, життя, низького першого внеску
- Оцінка нерухомості — звіт про оцінку (operat szacunkowy), який замовляє банк
- Інші платежі, наприклад за рахунок, обов’язковий за умовами пропозиції, і податок за встановлення іпотеки
Загальна сума до сплати = сума кредиту + загальна вартість кредиту. До загальної вартості кредиту не входять, зокрема, нотаріальні витрати. Банк зобов’язаний указати RRSO та загальну суму до сплати в репрезентативному прикладі й в інформаційній формі — порівнюйте їх для однакової суми та однакового строку кредиту.
Джерело: закон від 23 березня 2017 р. про іпотечний кредит (ustawa o kredycie hipotecznym). Наш калькулятор показує платіж і проценти без комісії та страхування, тому не розраховує RRSO. Інші витрати на купівлю (нотаріус, суд, податки): Витрати на купівлю квартири від забудовника.
Немає першого внеску? Гарантія BGK (сімейний житловий кредит)
Зазвичай банк фінансує до 80% вартості квартири, тому потрібен перший внесок близько 20%. З внеском 10% кредит теж можливий, якщо відсутню частину додатково забезпечити — найчастіше страхуванням низького внеску (Рекомендація S KNF — Комісії фінансового нагляду Польщі). Якщо заощаджень немає, зверніть увагу на сімейний житловий кредит (rodzinny kredyt mieszkaniowy).
- Гарантія замість внеску Державний банк Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) гарантує погашення частини кредиту, що відповідає відсутньому внеску, — максимум 100 тис. zł. Кредит може покрити навіть усю ціну квартири.
- Для кого Для тих, хто не має ні квартири, ні будинку. Сім’ї щонайменше з двома дітьми можуть мати одну квартиру обмеженої площі.
- Сімейне погашення Після народження другої дитини BGK погашає 20 тис. zł кредиту, а третьої й кожної наступної — 60 тис. zł.
- Умови Кредит на строк щонайменше 15 років, одноразова плата за гарантію — 1% гарантованої суми (не більше 1 000 zł), ліміти ціни за m². Банки надають такі кредити до 31 грудня 2030 р.
Кредит із гарантією пропонують кілька банків, що співпрацюють з BGK. Наш експерт із кредитів перевірить, чи відповідаєте ви умовам програми та чи вписується вибрана квартира в ліміти.
Джерела (станом на вересень 2026 р.): BGK — гарантія власного внеску, gov.pl — квартира без власного внеску (польською). Докладніше: Перший внесок — скільки потрібно, Житлові програми 2026.
Які документи потрібні для іпотечного кредиту
Перелік орієнтовний — кожен банк має власні форми й може попросити інші документи. Довідки від роботодавця, із ZUS (Закладу соціального страхування) і з податкової дійсні недовго, тому збирайте їх безпосередньо перед поданням заявки.
Трудовий договір (umowa o pracę)
- Документ, що посвідчує особу.
- Довідка про працевлаштування й зарплату — на бланку банку, заповнює роботодавець.
- Виписка з рахунку, на який надходить зарплата.
- Податкова декларація за останній рік (наприклад, PIT-37), якщо банк її попросить.
Підприємницька діяльність (JDG, B2B)
- Документ, що посвідчує особу.
- Довідки із ZUS і з податкової про відсутність заборгованості зі внесків і податків.
- Податкові документи відповідно до форми оподаткування, наприклад декларація PIT, книга доходів і витрат або облік доходів.
- Анкета банку з інформацією про діяльність.
Квартира від забудовника
- Договір із забудовником (umowa deweloperska) або його проєкт чи договір бронювання (umowa rezerwacyjna).
- Документи щодо новобудови, які попросить банк, наприклад витяг із книги нерухомості (księga wieczysta), дозвіл на будівництво, дані забудовника з KRS.
- Підтвердження наявності першого внеску.
Джерело: приклад переліку документів банку — Bank Pekao, кредитний путівник (польською). Повний перелік для вашої ситуації підготує наш експерт із кредитів. Увесь процес: Іпотечний кредит крок за кроком.
Скільки триває отримання іпотеки
- Кредитоспроможність і вибір пропозиції Перевіряємо кредитоспроможність, порівнюємо пропозиції та складаємо перелік документів. Час залежить передусім від того, як швидко ви їх зберете.
- Заявка й оцінка Банк розглядає заявку й замовляє оцінку квартири (operat szacunkowy).
- Кредитне рішення Закон про іпотечний кредит дає банку на рішення 21 день від дня подання заявки.
- Час на роздуми Позитивне рішення зобов’язує банк щонайменше 14 днів — можна спокійно порівняти його з іншими пропозиціями.
- Договір і виплата Від підписаного договору можна відмовитися протягом 14 днів. Якщо квартира ще будується, банк виплачує кредит траншами на ескроу-рахунок забудовника.
Джерело: закон від 23 березня 2017 р. про іпотечний кредит. Докладно: Іпотечний кредит крок за кроком, Ескроу-рахунок і гарантійний фонд DFG.
Поширені запитання
Чи платна допомога з отриманням кредиту?
Ні. Клієнт не платить нам комісії — винагороду за кредитне посередництво покриває банк, з яким ви укладаєте кредитний договір. Докладніше: як працює експерт із кредитів.
Рівні чи спадні платежі — що обрати?
Рівні (ануїтетні) платежі мають незмінний розмір (якщо ставка не змінюється), тому перший платіж нижчий і легше отримати більшу суму кредиту. У спадних (диференційованих) платежах частина основного боргу стала — перші платежі вищі, але загалом ви сплачуєте менше процентів. Приклад із калькулятора: кредит 439 312,50 zł на 30 років за ставкою 6,8% — це рівний платіж 2 863,99 zł або перший спадний платіж 3 709,75 zł; проценти загалом становлять відповідно близько 591,7 тис. zł і близько 449,3 тис. zł.
На скільки років брати іпотечний кредит?
Рекомендація S KNF передбачає, що строк кредиту не повинен перевищувати 35 років. Довший строк означає менший платіж і вищу кредитоспроможність, але більше процентів загалом. Різницю можна перевірити в калькуляторі — наприклад, змініть строк із 25 на 30 років.
Чи знижує ліміт на кредитній картці кредитоспроможність?
Так. Банки розглядають надані ліміти на картках і рахунку як зобов’язання — навіть якщо ви ними не користуєтеся — і додають частину ліміту до щомісячних платежів (у нашому калькуляторі 5% ліміту). Якщо закрити непотрібні картки й ліміти до подання заявки, кредитоспроможність може зрости.
Чи можна купити квартиру з першим внеском 10%?
Так. Рекомендація S KNF допускає кредит до 90% вартості нерухомості, якщо частина понад 80% додатково забезпечена — найчастіше страхуванням низького першого внеску. Його вартість зазвичай несе позичальник, наприклад у вигляді одноразового страхового внеску або вищої маржі до погашення частини кредиту. Без першого внеску можна скористатися гарантією BGK у сімейному житловому кредиті.
Що відбувається після завершення періоду фіксованої ставки, наприклад через 5 років?
Перед завершенням періоду банк пропонує нову фіксовану ставку на наступний період. Якщо ви її не приймете, кредит зазвичай переходить на змінну ставку — референтний індекс плюс маржа за договором. Розмір платежу тоді залежить від процентних ставок у той момент.
Чи можете ви гарантувати схвалення кредиту?
Ні. Кредитне рішення завжди ухвалює банк. Ми допоможемо підібрати банки й підготувати повну заявку.
Чи можна поговорити з експертом дистанційно?
Так, частину питань можна узгодити телефоном або електронною поштою. Також запрошуємо до нашого офісу за адресою ul. Cybernetyki 9 у Варшаві.
Не знайшли відповіді? Запитайте експерта з кредитів
Передзвонимо й домовимося про зручний час — в офісі на ul. Cybernetyki 9 у Варшаві або дистанційно.