Kredyt hipoteczny z ekspertem kredytowym

Kalkulator kredytowy

Policz orientacyjną ratę albo sprawdź, na jaką kwotę kredytu możesz liczyć – w drugiej zakładce.

Wybierz interesujące Cię warunki

—Miesięczna rata

Wkład własny —
Kwota kredytu —
Odsetki łącznie—
Łącznie do spłaty (kredyt + odsetki)—
Ostatnia rata—
Rata, gdy oprocentowanie wzrośnie o 2,5 p.p. —

Oprocentowanie
Raty
Okres spłaty

Przedstawione wyliczenia są jedynie orientacyjne i przykładowe. Nie uwzględniają prowizji, ubezpieczeń ani innych kosztów kredytu, dlatego nie pokazują RRSO. Nie stanowią oferty kredytowej – decyzję i warunki kredytu określa bank po ocenie zdolności kredytowej, a szczegóły zawiera Formularz Informacyjny banku.

Zapytaj o kredyt

Sprawdź orientacyjnie, na jaki kredyt możesz liczyć

—Szacunkowa maksymalna kwota kredytu

Limit raty —
Obecne raty i limity —
Pozostaje z dochodu —
Rata dla tej kwoty —
Mieszkanie do ok. (przy 20% wkładu)—
Okres spłaty w wyliczeniu—
Ograniczenie—

Co wpływa na zdolność?

Dochód i forma zatrudnienia
Inne kredyty i raty
Limity kart i debet – liczą się nawet niewykorzystane

Więcej: jak banki liczą zdolność kredytową

Wynik szacunkowy – każdy bank liczy zdolność kredytową inaczej.

Banki biorą pod uwagę m.in. rodzaj umowy i staż pracy, historię w BIK, własne koszty utrzymania i bufor na wzrost stóp procentowych. Dokładną zdolność kredytową sprawdzi nasz ekspert kredytowy.

Jak liczymy?

Limit raty: niższa z dwóch kwot – 40% dochodu netto (gdy na jednego kredytobiorcę przypada do ok. 7 000 zł) lub 50% (powyżej) albo dochód pomniejszony o koszty utrzymania (ok. 2 086 zł na pierwszą osobę i ok. 1 422 zł na każdą kolejną; każdy kredytobiorca to osoba w gospodarstwie) i o 2% dochodu; od limitu odejmujemy raty innych kredytów oraz 5% przyznanych limitów kart i kont. Która z kwot decyduje, pokazuje wiersz „Ograniczenie”.
Kwota kredytu to suma, którą da się spłacić limitem raty w ratach równych przy oprocentowaniu 8,07% – orientacyjne oprocentowanie zmienne (5,57%) powiększone o bufor 2,5 p.p., który banki stosują przy ocenie zdolności.
Progi 40% i 50% to wskazania Rekomendacji S KNF: wszystkie raty nie powinny przekraczać 40% dochodu klientów zarabiających do przeciętnego wynagrodzenia w województwie i 50% – pozostałych. Jako próg przyjmujemy ostrożnie ok. 7 000 zł netto na kredytobiorcę – więcej w artykule Zdolność kredytowa.
Okres spłaty to maksymalnie 35 lat i nie dłużej niż do 75. roku życia najstarszego kredytobiorcy.
Zakładamy umowę o pracę, standardowe wydatki i brak innych obciążeń (np. alimentów).

Sprawdź zdolność z ekspertem

Masz upatrzone mieszkanie? Kalkulator kredytu jest też na stronie każdego mieszkania w naszym katalogu.

Jak pracujemy

Konsultacja z ekspertem Rozmawiamy o Twoich dochodach, wkładzie własnym i planach zakupu mieszkania.
Zdolność i porównanie ofert Sprawdzamy, na jaką kwotę kredytu możesz orientacyjnie liczyć, zestawiamy oferty kilku banków i dobieramy program kredytowy.
Wniosek i dokumenty Ustalamy listę dokumentów dla Twojej sytuacji i pomagamy przygotować wnioski do wybranych banków.
Decyzja i umowa kredytowa Towarzyszymy Ci aż do podpisania umowy kredytowej i zakupu mieszkania.

Ekspert kredytowy rozmawia z parą o kredycie hipotecznym — **8 928**mieszkań w katalogu204inwestycje~2 920 złrata dla mieszkania za 600 000 zł

Co zyskujesz

Jeden komplet dokumentów Wnioski do kilku banków składasz na jego podstawie.
Brak wkładu własnego? Sprawdzimy, czy spełniasz warunki gwarancji BGK i czy mieszkanie mieści się w limitach.
Kredyt i mieszkanie w jednym miejscu W naszym katalogu: 204 inwestycje, 8 928 mieszkań.
Znamy rynek pierwotny Na co dzień pracujemy z ofertami deweloperów – wiemy, jak bank finansuje mieszkanie w budowie: transze i rachunek powierniczy.

Porozmawiaj z ekspertem kredytowym

Konsultacja do niczego nie zobowiązuje. Wybierz wygodny sposób: krótki quiz o Twojej sytuacji albo sam numer telefonu.

Sprawdź zdolność z ekspertem

4 krótkie pytania – ekspert kredytowy oddzwoni z konkretną informacją, bez zobowiązań.

Krok 1 z 4

Na jakim etapie jesteś?

Poradnik kredytowy

Najważniejsze informacje przed wnioskiem – ze źródłami i linkami do naszych artykułów.

Oprocentowanie stałe czy zmienne – plusy i ryzyka

Od rodzaju oprocentowania zależy, czy przez najbliższe lata znasz wysokość raty, czy zmienia się ona razem z rynkiem. Oba warianty porównasz w kalkulatorze powyżej.

Oprocentowanie stałe (okresowo stałe)

Stopa jest ustalona na kilka lat – zwykle na 5 lat lub dłużej. Po tym okresie bank proponuje nową stałą stopę albo kredyt przechodzi na oprocentowanie zmienne.

Plusy

Przewidywalna rata przez cały okres stałej stopy.
Wzrost stóp procentowych w tym czasie nie podniesie raty.
Przy ocenie zdolności bank zwykle stosuje niższy bufor na wzrost stóp niż przy stopie zmiennej.

Ryzyka

Stała stopa bywa w dniu podpisania umowy wyższa niż zmienna.
Gdy stopy spadną, rata nie obniży się do końca okresu stałej stopy.
Nowa stopa po zakończeniu okresu zależy od sytuacji na rynku w tamtym momencie.

Oprocentowanie zmienne

Oprocentowanie to suma wskaźnika referencyjnego (np. WIBOR) i marży banku, która zwykle nie zmienia się przez cały okres kredytu. Rata zmienia się razem ze wskaźnikiem.

Plusy

Spadek stóp procentowych obniża ratę.
Rata na start bywa niższa niż przy stopie stałej.

Ryzyka

Wzrost wskaźnika podnosi ratę i całkowitą kwotę do zapłaty.
Bank liczy zdolność z buforem na wzrost stóp (co najmniej 2,5 p.p.), więc maksymalna kwota kredytu może być niższa.

Przy oprocentowaniu zmiennym kalkulator pokazuje też ratę po wzroście stopy o 2,5 p.p. – to prosty test, czy Twój budżet wytrzyma podwyżkę. Więcej o tym, jak banki liczą zdolność: Zdolność kredytowa – ile kredytu dostanę.

Co to jest RRSO i co składa się na całkowity koszt kredytu

Samo oprocentowanie pokazuje tylko koszt odsetek. Do porównania ofert służy RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania. To całkowity koszt kredytu wyrażony w procentach w skali roku, liczony według jednego wzoru z ustawy o kredycie hipotecznym. Dzięki temu możesz zestawić oferty z różną prowizją, marżą i produktami dodatkowymi.

Odsetki wynikające z oprocentowania: marży banku i wskaźnika referencyjnego albo stałej stopy
Prowizja za udzielenie kredytu – w części ofert 0 zł, zwykle w zamian za inne warunki
Ubezpieczenia wymagane przez bank, np. nieruchomości, na życie, niskiego wkładu własnego
Wycena nieruchomości – operat szacunkowy zlecany przez bank
Inne opłaty, np. za konto wymagane w ofercie i podatek od ustanowienia hipoteki

Całkowita kwota do zapłaty = kwota kredytu + całkowity koszt kredytu. Do całkowitego kosztu kredytu nie wlicza się m.in. opłat notarialnych. Bank musi podać RRSO i całkowitą kwotę do zapłaty w przykładzie reprezentatywnym oraz w formularzu informacyjnym – porównuj je dla tej samej kwoty i tego samego okresu kredytu.

Źródło: ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym. Nasz kalkulator pokazuje ratę i odsetki bez prowizji i ubezpieczeń, dlatego nie podaje RRSO. Pozostałe koszty zakupu (notariusz, sąd, podatki): Koszty zakupu mieszkania od dewelopera.

Brak wkładu własnego? Gwarancja BGK (rodzinny kredyt mieszkaniowy)

Standardowo bank finansuje do 80% wartości mieszkania, więc potrzebujesz ok. 20% wkładu własnego. Przy 10% wkładu kredyt też jest możliwy, jeśli brakującą część dodatkowo zabezpieczysz – najczęściej ubezpieczeniem niskiego wkładu (Rekomendacja S KNF). Jeśli nie masz oszczędności, sprawdź rodzinny kredyt mieszkaniowy.

Gwarancja zamiast wkładu Bank Gospodarstwa Krajowego gwarantuje spłatę części kredytu odpowiadającej brakującemu wkładowi – maksymalnie 100 tys. zł. Kredyt może sfinansować nawet całą cenę mieszkania.
Dla kogo Dla osób, które nie mają mieszkania ani domu. Rodziny z co najmniej dwojgiem dzieci mogą mieć jedno mieszkanie o ograniczonej powierzchni.
Spłata rodzinna Po urodzeniu drugiego dziecka BGK spłaca 20 tys. zł kredytu, a trzeciego i kolejnego – 60 tys. zł.
Warunki Kredyt na co najmniej 15 lat, jednorazowa opłata za gwarancję 1% gwarantowanej kwoty (maks. 1 000 zł), limity ceny za m². Banki udzielają takich kredytów do 31 grudnia 2030 r.

Kredyt z gwarancją oferuje kilka banków współpracujących z BGK. Nasz ekspert kredytowy sprawdzi, czy spełniasz warunki programu i czy wybrane mieszkanie mieści się w limitach.

Źródła (stan na wrzesień 2026): BGK – gwarancja wkładu własnego, gov.pl – Mieszkanie bez wkładu własnego. Więcej: Wkład własny – ile potrzebujesz, Programy mieszkaniowe 2026.

Jakie dokumenty są potrzebne do kredytu hipotecznego

Lista orientacyjna – każdy bank ma własne formularze i może poprosić o inne dokumenty. Zaświadczenia od pracodawcy, z ZUS i z urzędu skarbowego są ważne krótko, dlatego zbieraj je tuż przed złożeniem wniosku.

Umowa o pracę

Dokument tożsamości.
Zaświadczenie o zatrudnieniu i wynagrodzeniu – na formularzu banku, wypełnia pracodawca.
Wyciąg z konta, na które wpływa wynagrodzenie.
Zeznanie podatkowe za ostatni rok (np. PIT-37), jeśli bank o nie poprosi.

Działalność gospodarcza (JDG, B2B)

Dokument tożsamości.
Zaświadczenia z ZUS i z urzędu skarbowego o niezaleganiu ze składkami i podatkami.
Dokumenty podatkowe zgodne z formą opodatkowania, np. zeznanie PIT, księga przychodów i rozchodów lub ewidencja przychodów.
Formularz banku z informacjami o działalności.

Mieszkanie od dewelopera

Umowa deweloperska (lub jej projekt) albo umowa rezerwacyjna.
Dokumenty inwestycji, o które poprosi bank, np. odpis z księgi wieczystej, pozwolenie na budowę, dane dewelopera z KRS.
Potwierdzenie posiadania wkładu własnego.

Źródło: przykładowa lista dokumentów banku – Bank Pekao, poradnik kredytowy. Pełną listę dla Twojej sytuacji przygotuje nasz ekspert kredytowy. Cały proces: Kredyt hipoteczny krok po kroku.

Ile trwa proces kredytowy

Zdolność i wybór oferty Sprawdzamy zdolność, porównujemy oferty i ustalamy listę dokumentów. Czas zależy głównie od tego, jak szybko je zbierzesz.
Wniosek i wycena Bank analizuje wniosek i zleca wycenę mieszkania (operat szacunkowy).
Decyzja kredytowa Ustawa o kredycie hipotecznym daje bankowi na decyzję 21 dni od złożenia wniosku.
Czas do namysłu Pozytywna decyzja wiąże bank co najmniej 14 dni – możesz spokojnie porównać ją z innymi ofertami.
Umowa i wypłata Od podpisanej umowy możesz odstąpić w ciągu 14 dni. Przy mieszkaniu w budowie bank wypłaca kredyt w transzach na rachunek powierniczy dewelopera.

Źródło: ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym. Szczegółowo: Kredyt hipoteczny krok po kroku, Rachunek powierniczy i DFG.

Najczęstsze pytania

Czy pomoc w uzyskaniu kredytu jest płatna?

Nie. Klient nie płaci nam prowizji – wynagrodzenie za pośrednictwo kredytowe pokrywa bank, z którym zawierasz umowę kredytową. Więcej: jak pracuje ekspert kredytowy.

Raty równe czy malejące – co wybrać?

Raty równe mają stałą wysokość (przy niezmienionym oprocentowaniu), więc pierwsza rata jest niższa i łatwiej uzyskać wyższą kwotę kredytu. W ratach malejących część kapitałowa jest stała – pierwsze raty są wyższe, ale łącznie płacisz mniej odsetek. Przykład z kalkulatora: kredyt 439 312,50 zł na 30 lat przy oprocentowaniu 6,8% to rata równa 2 863,99 zł albo pierwsza rata malejąca 3 709,75 zł; odsetki łącznie wynoszą odpowiednio ok. 591,7 tys. zł i ok. 449,3 tys. zł.

Na ile lat wziąć kredyt hipoteczny?

Rekomendacja S KNF wskazuje, że okres kredytowania nie powinien przekraczać 35 lat. Dłuższy okres oznacza niższą ratę i większą zdolność kredytową, ale wyższe odsetki łącznie. W kalkulatorze sprawdzisz różnicę – np. zmień okres z 25 na 30 lat.

Czy limit na karcie kredytowej obniża zdolność kredytową?

Tak. Banki traktują przyznane limity na kartach i w koncie jak zobowiązanie – nawet jeśli z nich nie korzystasz – i doliczają część limitu do miesięcznych rat (w naszym kalkulatorze 5% limitu). Zamknięcie niepotrzebnych kart i limitów przed złożeniem wniosku może zwiększyć zdolność.

Czy można kupić mieszkanie z wkładem własnym 10%?

Tak. Rekomendacja S KNF dopuszcza kredyt do 90% wartości nieruchomości, jeśli część powyżej 80% jest dodatkowo zabezpieczona – najczęściej ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego. Jego koszt ponosi zwykle kredytobiorca, np. jako jednorazową składkę albo wyższą marżę do czasu spłaty części kredytu. Bez wkładu własnego możesz skorzystać z gwarancji BGK w rodzinnym kredycie mieszkaniowym.

Co się dzieje po zakończeniu okresu stałej stopy, np. po 5 latach?

Przed końcem okresu bank proponuje nową stałą stopę na kolejny okres. Jeśli jej nie przyjmiesz, kredyt zwykle przechodzi na oprocentowanie zmienne – wskaźnik referencyjny plus marża z umowy. Wysokość raty zależy wtedy od stóp procentowych w tamtym momencie.

Czy możecie zagwarantować przyznanie kredytu?

Nie. Decyzję kredytową zawsze podejmuje bank. Pomożemy dobrać banki i przygotować kompletny wniosek.

Czy konsultacja może odbyć się zdalnie?

Tak, część spraw możemy uzgodnić telefonicznie lub mailowo. Zapraszamy też do naszego biura przy ul. Cybernetyki 9 w Warszawie.

Nie znalazłeś odpowiedzi? Zapytaj eksperta kredytowego

Oddzwonimy i umówimy dogodny termin – w biurze przy ul. Cybernetyki 9 w Warszawie lub zdalnie.

+48 573 568 888 Porozmawiaj z ekspertem